Vektet gjennomsnittlig rente på kreditter fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Hva er den vektede gjennomsnittsrenten og hvordan beregnes den? Vektet gjennomsnittsrente på lån

Bankenes og sentralbankens låneporteføljer består av et visst antall lån utstedt for ulike perioder og for ulike beløp. De kan også variere i typer: omsettelige, investeringer osv. I tillegg til beløp og vilkår kan disse lånene variere i rente.
For å ha en ide om den reelle verdien av låneporteføljen, bruker sentralbanken, som enhver annen bank, en vektet gjennomsnittsrente (WAT). Det kan ikke beregnes som et aritmetisk gjennomsnitt, da det må reflektere beløpet og løpetiden på hvert lån i porteføljen.

I virksomheten er SPS nødvendig for å vurdere bankens økonomiske resultater. SPS kan også brukes av vanlige organisasjoner som bruker bedriftslån. Sentralbanken bruker SPS i hele landets finansielle system. Med dens hjelp kan han evaluere kostnadene og produktiviteten for alle utstedte lån. Dette gjøres med sikte på å forme og fremme pengepolitikken.

Hva er den vektede gjennomsnittsrenten?

Hvis dette begrepet anses på nivået til en konvensjonell bank, reflekterer CPS verdien av alle lån som ble utstedt eller tatt av denne banken. Bankledelsen fokuserer på denne indikatoren for å analysere ytelsen.

Hvis tatt på nivå med sentralbanken, viser ATP kostnadene for lån utstedt og mottatt til andre banker i landet. Sentralbanken vil fokusere på denne kursen for utformingen av pengepolitikken, samt for å vurdere hele banksystemet som helhet. Dermed reflekterer CPS verdien av låneporteføljen.
ATP beregnes på daglig basis av sentralbanken. Ved dette overvåker han volumet av kreditttransaksjoner. Ved negative scenarier har sentralbanken muligheten til å reagere raskt og gripe inn i finansielle prosesser.

Hvorfor er SPS nødvendig?

Denne raten er en av de viktige resultatindikatorene. Bankene prøver å regulere sin likviditet. Hvis den er høy, utsteder den lån, og plasserer dermed overflødige ressurser og tjener penger, og hvis den er lav, må den gjenopprette likviditeten.

Ofte, for å lukke sine "finansielle hull", begynner bankene å aktivt låne ut. Ifølge dokumentene viser det seg at banken har en stabil tilstand, men faktisk er dette ofte ikke sammenfallende med virkeligheten. For å unngå slike tilfeller overvåker sentralbanken volumet av kredittavtaler.
Prisen på et interbanklån i markedet kan endre seg basert på etterspørselen og tilbudet av deltakere og mengden penger. Dette gjenspeiles igjen i rentene på personlige lån.

For å stabilisere situasjonen overvåker sentralbanken daglig volumet av kreditttransaksjoner, og justerer også rentene på interbanklån. Beregningen av ATP utføres på daglig basis, noe som gjør at sentralbanken kan overvåke likviditeten til banksystemet online, samt regulere kostnadene for offentlige ressurser.

Hvordan beregnes ATP?

Denne verdien er basert på beløp og vilkår for utstedte lån. Som det ble sagt, ville det være feil å beregne ATP ved å utlede det aritmetiske gjennomsnittet, så veid gjennomsnittsmetode bør brukes, siden låneprisen avhenger av beløp og løpetid. Sentralbanken beregner saldoen på gjelden til hvert lån utstedt til banker.
Beregningsformelen ser slik ut:

ATP=(Σ(lånsaldo*renter på lån)/(Σtotale lån)

Siden sentralbanken utsteder en enorm mengde lån, er det rett og slett urealistisk å manuelt beregne denne indikatoren. Beregningen utføres automatisk. Systemet utleder ATP basert på utlånsbalansen for den aktuelle dagen. Basert på den oppnådde verdien foretar sentralbanken allerede en vurdering av låneporteføljen.

SPS for sentralbanken beskriver kostnadene for alle kredittressurser til staten, så det kan betraktes som en viktig indikator på effektiviteten til banksystemet.

ATP for organisasjoner og enkeltpersoner.

Organisasjoner og enkeltpersoner kan beregne sin ATP basert på tilgjengeligheten av lån. Jo lavere dette tallet er, desto mindre må du betale for mye. For å holde SPS på et akseptabelt nivå, må du følge noen regler:

Få lån til lav rente.
Refinansiere eller restrukturere lån med høye renter.
Unngå lån som har vilkår for å heve renten.
Eliminer kredittprodukter med høy rente, for eksempel kredittkort, eller dra nytte av en frist.

Hvis en organisasjon aktivt låner ut, bør den også kontrollere sin CPS. Dette vil gjøre det mulig å bruke selskapets ressurser hensiktsmessig, og ikke kaste dem for å betale av ekstra renter, samt for å kontrollere effektiviteten av aktivitetene.
ATP er ikke en fast verdi og vil endres avhengig av operasjonene som utføres. Økningen eller nedgangen vil være påvirket av faktorer som full nedbetaling av gjelden, restrukturering, refinansiering, endring av rente på gjeldende lån, mottak av neste transje, etc.

Den riktige taktikken for å påvirke SPS vil være å betale ned gjeld med høye renter, redusere renter på eksisterende lån og planlegge nedbetalingsplaner slik at "dyre" lån blir nedbetalt først.
Hver organisasjon har sine egne SPS-kriterier. Dette er på grunn av regionen hvor selskapet er lokalisert, aktivitetsfeltet og hvilke typer lån som er tatt. Det er verdt å huske på at det ikke er så mye renten som øker kostnadene for lånet, men også tilleggstjenester, som forsikring, sikkerhet og lånets løpetid.

Hvor kan jeg finne informasjon om SPS?

Oppdatert informasjon legges daglig ut på sentralbankens nettsider under "renter" https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ Her kan du også finne et arkiv over kurser for tidligere år og se trenden deres.

– en egenskap som gjenspeiler gjennomsnittlig rente på lån som er utstedt i samme selskap. Hva er denne indikatoren for?

For å få nøyaktig informasjon om totalkostnaden for alle lån. Denne verdien er basert på lånevolumet og deres vilkår.

Beregning av vektet gjennomsnittlig rente på lån

Mange tror feilaktig at prisen beregnes i henhold til formelen:

Iav.vz. = (X1+X2+X3+Xn)/n,

hvor Х1, Х2, Х3...Xn – eksisterende renter i en av bankene;

n er det totale antallet spill tilgjengelig.

Disse beregningene vil imidlertid føre til en gjennomsnittsverdi, men ikke til et vektet gjennomsnitt. For å beregne den siste indikatoren riktig, må det huskes at kostnadene ved å bruke et lån direkte avhenger av beløpet.

Basert på denne informasjonen kan man konkludere med at dersom et selskap har lån i svært store beløp, men med lave renter, i låneporteføljen, så synker totalprisen på alle tilgjengelige lån kraftig.

Basert på dette prinsippet ble det besluttet å beregne ikke gjennomsnittsverdien, men det vektede gjennomsnittet.

Låneportefølje

Låneportefølje - en indikator på det totale beløpet av eksisterende gjeld basert på ett foretak for alle aktive utlånsoperasjoner i en viss periode.

Du kan finne ut verdien av den veide gjennomsnittlige lånerenten ved gjenværende gjeld i hver enkelt låneavtale.

Den riktige formelen ser slik ut:

Iav.vz.=Tot.(Srem.*Itek.)/Tot.Srem.,

hvor Sost. - saldoen på lånegjelden;

Itech. er gjeldende rente.

For enkelhets skyld utføres beregningen i Excel-tabeller ved hjelp av den spesielle SUMPRODUCT-formelen.

Forbrukerne merker det!

Det er viktig å huske at den vektede gjennomsnittsrenten på lån på ingen måte er konstant og, avhengig av en rekke årsaker og pågående drift, kan endre sine grenser. Påvirk reduksjonen eller omvendt, øk indikatoren:

full tilbakebetaling av hovedgjelden;
selskapet mottok en ny transje eller et nytt lån;
ett av lånene endret sine parametere, og årsrenten endret seg også.

For å fullt ut ha informasjon om gjeldende forhold til låneporteføljen i en av dine valgte banker, bør du nøye overvåke de minste endringene i den vektede gjennomsnittsrenten.
Det er en utbredt misforståelse at den vektede gjennomsnittsrenten på lån går ned. Gir gunstigere betingelser for bruk av utlånsressurser ved å forbedre den økonomiske tilstanden til hele foretaket. Ikke i det hele tatt. Etter å ha analysert alle faktorene som påvirket prisen, klarte spesialistene å utarbeide en plan, ifølge hvilken prisen for muligheten til å bruke de utlånte midlene har en tendens til minimumsstørrelsen. Ved å følge punktene nedenfor kan hver klient lønnsomt gripe øyeblikket og søke om lån under optimale forhold eller overføre et eksisterende låneprogram til en mer komfortabel kanal for seg selv.

inngå avtaler under en låneavtale for å motta;
den riktige taktikken er å først stenge gjeldene som ble utstedt til den høyeste (av alle eksisterende i ditt navn) rente;
hvis det ikke er mulig å umiddelbart håndtere lån til "dyre" priser, er det tilrådelig å forsøke å erstatte (refinansiere eller omstrukturere, for eksempel) dem med mer lojale vilkår;
redusere eller redusere årlige renter på nåværende lån (du kan få råd fra en av bankene, da de ofte holder slike kampanjer, spesielt for kunder med god kreditthistorikk);
planlegg klart og kompetent planen for oppgjørsoperasjoner for å tilbakebetale gjelden på en slik måte at du ved slutten av tilbakebetalingsperioden bare har de lånene som sørger for minimumsrenter i dine hender.

Den vektede gjennomsnittsrenten på lån er den mest komplette gjenspeiling av den reelle kostnaden for alle ressursene til en finansinstitusjon som utsteder lån. Oftest er det denne verdien som viser hvor effektivt alle ansatte i lånestrukturen kan jobbe, siden deres umiddelbare plikter inkluderer maksimal prisreduksjon for muligheten til å bruke midlene til et kredittselskap for å tiltrekke seg flere kunder og øke kontantstrømmen.

Verdien av den vektede gjennomsnittsrenten i Russland

Det er umulig å svare entydig på dette spørsmålet, siden hver region opererer med sine egne indikatorer. I tillegg, avhengig av hvilken type lån som utstedes (boliglån, billån, forbrukerformål), varierer også disse egenskapene.

Hvorfor er det en divergens? Fordi hver finansinstitusjon, basert på reglene i sin interne politikk, setter helt forskjellige betingelser for låneprogrammer - noen øker renten, noen forlenger tilbakebetalingsperioden, og noen krever obligatorisk registrering av flere typer forsikring og sikring av lånet med reell sikkerhet eiendom eller andre verdisaker.

For ikke å falle i fellen med høye renter og lange forsinkelser, er det nødvendig å forberede seg på forhånd og studere informasjonen.

I dag gir Internett en utmerket mulighet til å bli kjent med alle eksisterende banker og deres tilbud.

I løpet av sekunder vil den beregne alle parametrene til det ønskede lånet og, med en nøyaktighet på opptil en rubel, vise alle forventede betalinger.

Med fokus på gjennomsnittsprisene for programmene til hver av bankene, kan du enkelt angi den vektede gjennomsnittsprisen (ved hjelp av formelen).

Og når selskapet beregnes uavhengig, gjenstår det bare å velge det mest optimale alternativet for ditt tilfelle, og gjerne gå for penger til dine behov, enten det er kjøp av husholdningsapparater eller den første steinen i en oppstart virksomhet.

Under forholdene med konstante svingninger i markedet og børsene foretrekker mange innbyggere i landet vårt å stole på bevaring og økning av egen kapital til bankene. For å gjøre dette bruker de et innskuddssystem. Noen organisasjoner går på en lignende måte, spesielt når de har uavhentede pengeenheter i en bestemt tidsperiode.

Hva forårsaket en slik interesse for bankinnskudd? Først av alt, muligheten til å spare og øke innskuddsbeløpet litt. Men også de relativt lave risikoene som beregningen viser i banksystemet er av stor betydning. Det er også viktig å ha et utvalg av innskuddsprogrammer:

Langsiktige investeringer opp til etterspørsel;
Hasteinvesteringer.

Det er imidlertid viktig ikke bare å velge riktig type innskudd, men også å bestemme banken du skal samarbeide med. Og her avhenger valget i stor grad av hvilken rente som tilbys av banken og hvordan den forholder seg til den vektede gjennomsnittsrenten.

Hva er den vektede gjennomsnittsrenten?

Gjennomsnittlig markedsrente på innskudd er gjennomsnittsrenten for alle innskudd i en bestemt valuta blant bankene i landet. Samtidig tas det hensyn til innskudd med ulike investeringsperioder og ulike forhold.

Den vektede gjennomsnittsrenten er også en utmerket måte å bestemme likviditeten og påliteligheten til et innskudd. Dermed gir over gjennomsnittlig interesse glede og et øyeblikkelig ønske om å investere kun blant uerfarne investorer. Resten av investorene forstår at det i de fleste tilfeller skjuler seg en fangst bak et velsmakende tilbud.

For eksempel er en vanlig praksis blant strukturer på randen av konkurs å tiltrekke seg maksimalt kapital i et forsøk på å løse problemene deres. Slike banker er villige til å ta risiko og betale for deres mirakuløse lettelse fra problemer med høyere utbytte. Men hva er sjansene for at banken vil trekke seg ut av avgrunnen, og ikke gå til bunnen og dra pengene dine med seg? Tross alt, i dag er erstatningsbeløpet bare syv hundre tusen rubler.

Situasjonen er imidlertid ikke alltid så beklagelig. Noen ganger er høye innskuddsrenter også forbundet med gunstige øyeblikk:

helligdager;
Bankens jubileum;
De tilbys av unge, men allerede ganske pålitelige strukturer.

Hvordan beregne den gjennomsnittlige markedsrenten på innskudd riktig?

Beregningen av gjennomsnittlig markedsrente på innskudd forutsetter at det er nødvendig å ta hensyn til alle tilbud på markedet, summere dem og dele resultatet på antall kildebanker. Det vil si at vi får følgende formel:

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

F – vektet gjennomsnittlig rente;
N - Bankrente;
n - Antall banker.

Den resulterende beregningen kan brukes til å analysere likviditeten og gjennomførbarheten til investeringene dine.

I den moderne økonomien er det mulig å utføre beregninger ikke bare av den gjennomsnittlige markedsrenten for landet, men også å gjøre beregninger innenfor en bestemt bank, investeringsportefølje. Dette bør ta hensyn til:

Rentekapitaliseringsperiode;
Type innskudd;
rente.

Alternativer	Alternativer	Beskrivelse
Type investering	Opp til kravet	Slike innskudd inkluderer innskudd som ikke har en klart definert investeringsfrist. Pengene blir ganske enkelt returnert til innskyteren på dennes forespørsel. Samtidig er renten på slike kontoer lavere enn på tidsinnskudd.
	Terminvesteringer	Investering for en strengt definert periode. Den har en ganske høy rente, noe som gjør den attraktiv. Men det er også en ulempe: når du prøver å trekke midler fra sirkulasjon tidlig, pålegges det straffer for investoren, opp til fullstendig nullstilling av alt utbytte.
Kapitaliseringsperiode	1 måned
	1 kvartal	Vanligvis indikerer periodiseringer med en slik periode deres hyppighet, noe som betyr at vi snakker om renters rente. De kjennetegnes ved at de periodiseres med et visst intervall gjennom hele investeringsperioden. For eksempel: et innskudd åpnes for 1 år med renters rente og en kapitaliseringsperiode på 1 kvartal. Det betyr at utbytte vil bli periodisert 4 ganger i året.
	På slutten av perioden	Investeringer av denne typen utmerker seg ved at utbytte på dem påløper ved slutten av innskuddet. Det vil si at hvis kontoen åpnes for en periode på 3 år, vil utbytte påløpe én gang, tre år fra datoen for åpning av kontoen. Tilfeller hvor denne type utbytteperiodisering benyttes kalles innskudd med enkel rente.
Rente		Den spesifikke renten avgjør hvor mye utbytte som skal påløpe. Det må imidlertid analyseres nøye, sammenlignet med gjennomsnittsrenten. Hvis vi snakker om slutten av 2014, så for innskudd i innenlandsk valuta, var de gjennomsnittlige markedsrentene: · Omtrent 9 % for kortsiktige investeringer; · 9,7 % for langsiktige investeringer; · Tre og tretti-tre prosent periode for utbytte, med investeringsperioden opp til oppgjørskravet. Oppdatert informasjon kan alltid finnes i sentralbankens publikasjoner.

Beregningsmetoder for porteføljevektet gjennomsnittssats

For porteføljeinvesteringer gjelder også et konsept som gjennomsnittlig markedsrente. Det beregnes for alle innskudd, og beregningsmetoden avhenger av hvilke innskudd som er i porteføljen: vi snakker om enkel rente eller renters rente. Selv om, selvfølgelig, har sin innflytelse og andre indikatorer:

Innskuddsbeløp;
Investeringsperiode;
Kapitaliseringsperiode for renters rente;
innskuddsrente.

Når det gjelder et innskudd som aktiveres ved slutten av løpetiden, hvor enkel rente fungerer, beregnes utbyttebeløpet i henhold til følgende algoritme:

Investeringsbeløpet må multipliseres med den årlige renten;
Multipliser resultatet av 1. poeng med investeringsperioden i dager;
Del produktet med 365 og del den resulterende kvotienten med 100.

Å jobbe med renters rente er vanskeligere:

Beregn totalbeløpet på innskuddet, ta hensyn til det kapitaliserte beløpet i henhold til lettrenteordningen. Mottatt kapital tas som volumet av investeringer;
Multipliser investeringsbeløpet med den årlige renten;
Multipliser produktet med perioden for kapitaliseringsperioden i dager;
Del resultatet med 365 og med 100;
Ta den resulterende kvoten som beløpet for det endelige utbyttet for 1 år.

Dermed tillater beregningen av den veide gjennomsnittlige renten på innskuddet ikke bare å analysere og korrekt vurdere situasjonen på markedet og i banksystemet. Det tjener også til å evaluere spesifikke innskudd og beregne inntektsgenereringen av utbytte.

Låneporteføljen til nesten alle selskaper består vanligvis av en rekke ulike lån, som kan være både langsiktig og kortsiktig, både nåværende og investering. Satsene på forskjellige lån er som regel forskjellige fra hverandre. For å ha nøyaktig informasjon om totalkostnaden for alle lån ble det oppfunnet et spesielt konsept - ATP (vektet gjennomsnittsrente), som er reflekterer gjennomsnittsrenten på alle lån som selskapet tar.

Beregning av veid gjennomsnittlig utlånsrente

La oss si at et selskap tok opp tre lån med renter på 14, 12 og 16 prosent, hvis vi regner ut den vanlige gjennomsnittsverdien av alle rentene på lån får vi (14 % + 16 % + 12 %) / 3 = 14 %. I følge denne beregningen vil gjennomsnittsverdien av alle renter på lån være 14 %, men dette tallet er ikke et kjennetegn på selskapets låneportefølje. Det må huskes at kostnadene ved å bruke et lån direkte avhenger av beløpet, derfor vil et selskap hvis låneportefølje inneholder lån for et større beløp med lavere rente ha en betydelig lavere pris på lån. Etter dette prinsippet ved fastsettelse av totalkostnad på lån benyttes ikke gjennomsnittsrenten, men vektet gjennomsnitt. Beregningen av vektet gjennomsnittsrente foretas på saldoen på gjelden separat for hvert lån. Samtidig avhenger vekten direkte av lånebeløpet til en stabil rente ved beregning av vektet gjennomsnittsrente. Følgende formel brukes for beregningen:

iav.vz.- vektet gjennomsnittssats;
Sost- lånegjeld eller lånesaldo;
itek- renten på lånet.

Vanligvis, for å beregne den vektede gjennomsnittsraten, utføres beregninger i Excel ved å bruke SUMPRODUKT-funksjonen. Hvis vi beregner satsen ved å bruke formelen for eksemplet ovenfor, vil gjennomsnittssatsen ikke være 14 %, men 14,38 %. Dette skyldes det faktum at det meste av lånebeløpet hadde en rente høyere enn gjennomsnittet.

ATP kan endres fra tid til annen hvis følgende hendelser inntreffer:

Renten på et lån har endret seg.
Hovedgjelden ble nedbetalt.
Selskapet tok et nytt lån.

Enhver endring i ATP må følges nøye for å ha informasjon om verdien av selskapets totale låneportefølje. Ikke ta feil av at jo lavere den vektede gjennomsnittsrenten er, desto lavere blir kostnadene for kredittressurser, dermed vil det være mindre interesse, og organisasjonen vil øke fortjenesten. En analyse av alle faktorene som påvirker prisen, fører til flere regler, som overholder hvilke kostnadene for lån til ethvert selskap vil være nær et minimum:

Lån bør fås til en minimumsrente.
Hvis mulig, nedbetal lån med de høyeste rentene først.
Bli om mulig kvitt alle lån med høy rente, eller erstatt dem med andre med lavere rente.
Planlegg nedbetalingsplanen for alle lån slik at kun lån med lav rente gjenstår på slutten.
Reduser rentene på eksisterende lån. Du kan snakke med bankene og prøve å senke renten.

Den veide gjennomsnittsrenten reflekterer kostnaden for alle kredittressurser. Det brukes vanligvis som hovedindikatoren på effektiviteten til alle ansatte i finanstjenesten, ettersom de er i stand til og forpliktet til å redusere kostnadene for midler tatt på kreditt. Etter å ha lest dette materialet vil du kunne svare på hva som er renten på alle lån til din bedrift.

spør Konstantin

Hallo! Nylig hørte jeg en slik formulering som vektet gjennomsnittsrente på et lån. Vil du vite hva det er?

God ettermiddag, Konstantin. Ja, det er en slik formulering. La oss se hva den vektede gjennomsnittsrenten på et lån betyr.

Hva er den veide gjennomsnittlige lånerenten og dens beregning

Låneporteføljen til ethvert selskap består av ulike lån.

De kan være:

langsiktig;
Kortsiktig;
omsettelig;
Investering.

Satsene på ulike lån er forskjellige, derfor, for at selskapet skal ha nøyaktig informasjon om kostnadene for alle lån, kom de opp med konseptet med en vektet gjennomsnittlig rente. ATP er en refleksjon av gjennomsnittsrenten på alle lån som selskapet tar.

Beregningen utføres som følger:

Anta at et foretak har tatt tre lån: det første med en rente på 14 %, det andre - 12, det tredje - 16. Gjennomsnittsrenten er 14 % ((14 + 12 + 16) / 3), men denne indikatoren er ikke anses som et kjennetegn ved foretakets låneportefølje.

Merk!

Det må huskes at kostnadene ved å bruke et lån avhenger av beløpet. Derfor, dersom selskapets låneportefølje inneholder lån for et stort beløp med lav rente, vil prisen på lån bli mye lavere.

I henhold til dette prinsippet bestemmes den totale kostnaden for lån ikke av gjennomsnittsrenten, men av det veide gjennomsnittet, hvis beregning utføres på gjeldsbalansen for hvert lån separat. Hvis renten er stabil, avhenger vekten av lånebeløpet ved beregning av vektet gjennomsnittsrente.

Den veide gjennomsnittssatsen beregnes ved hjelp av formelen:

Sost - lånesaldo,
Itech - renten på lånet.

ATP vil endres hvis:

Renten på ethvert lån vil endres;
Hovedgjelden vil bli tilbakebetalt;
Selskapet vil utstede et nytt lån.

For å ha pålitelige data om verdien av et selskaps låneportefølje bør endringer i ATP følges opp. For å bringe kostnadene for lån til enhver bedrift så nær minimumskostnaden som mulig, er det nødvendig å overholde visse regler:

1. Lån til utstedelse til lavest mulig rente;

2. Prøv å være den første til å betale tilbake lån med høy rente;

3. Hvis det er umulig å kvitte seg med høyrentelån, bør man prøve å erstatte dem med lån med lavere rente;

4. Lag en plan for tilbakebetaling av lån slik at det på slutten er lavrentelån;

5. Reduser rentene på eksisterende lån: snakk med låneinstitusjoner og gjør et forsøk på å redusere renten.

SPS, som gjenspeiler kostnadene for selskapets kredittressurser, er hovedindikatoren på effektiviteten av arbeidet til ansatte i finansielle tjenester: det er de som skal redusere kostnadene for midler kjøpt med bankpenger.