Пондерирана просечна каматна стапка на заемите од Централната банка на Руската Федерација. Пондерирана просечна каматна стапка - што е тоа и како се пресметува? Пондерирана просечна стапка на заем
Кредитните портфолија на банките и Централната банка се состојат од одреден број кредити издадени за различни периоди и за различни износи. Тие може да се разликуваат и по видови: обртни средства, инвестиции итн. Покрај износите и условите, овие заеми може да се разликуваат и по стапки.
За да има претстава за реалната вредност на кредитното портфолио, Централната банка, како и секоја друга банка, користи пондерирана просечна каматна стапка (WAP). Не може да се пресмета како аритметички просек, бидејќи мора да го одразува износот и рокот на секој заем во портфолиото.
Во деловното работење, СПС е потребен за да се процени финансиската ефикасност на банката. АТП може да го користат и обичните организации кои користат деловни заеми. Централната банка ја користи PCA низ целиот финансиски систем на земјата. Со негова помош, тој може да ги процени трошоците и продуктивноста на сите издадени заеми. Ова се прави со цел да се обликува и промовира монетарната политика.
Која е пондерирана просечна каматна стапка?
Доколку овој термин се смета на ниво на редовна банка, тогаш PCA ја одразува вредноста на сите заеми кои биле издадени или земени од оваа банка. Раководството на банката се потпира на овој индикатор за да ги анализира перформансите.
Ако го земеме на ниво на Централна банка, тогаш ЗКП ги прикажува трошоците за кредитите издадени и добиени на други банки во земјата. Централната банка ќе се води според оваа стапка за да ја формулира својата монетарна политика, како и да го оцени целиот банкарски систем во целина. Така, PCA ја одразува вредноста на кредитното портфолио.
АТП се пресметува на дневна основа од Централната банка. Со тоа тој го следи обемот на кредитните трансакции. Во случај на негативни сценарија, Централната банка има можност брзо да реагира и да интервенира во финансиските процеси.
Зошто е потребен SPS?
Оваа стапка е еден од важните показатели за активност. Банките се обидуваат да ја регулираат својата ликвидност. Ако е висока, тогаш издава заеми, со што пласира вишок ресурси и остварува профит, а ако е низок, тогаш се задолжува за да ја врати ликвидноста.
Честопати, за да ги затворат своите „финансиски дупки“, банките почнуваат активно да позајмуваат. Според документите, излегува дека банката има стабилна состојба, но всушност тоа често не се совпаѓа со реалноста. За да се избегнат ваквите случаи, Централната банка го следи обемот на кредитните трансакции.
Цената на меѓубанкарскиот кредит на пазарот може да се менува врз основа на понудата и побарувачката на учесниците и обемот на пари. Ова, пак, се рефлектира во стапките на заемите за физички лица.
За да се стабилизира состојбата, Централната банка секојдневно го следи обемот на кредитните трансакции и ги прилагодува и стапките на меѓубанкарските кредити. Пресметката на АТП се врши на дневна основа, што и овозможува на Централната банка да ја следи ликвидноста на банкарскиот систем „онлајн“, како и да ги регулира трошоците за државните ресурси.
Како се пресметува SPS?
Оваа вредност се заснова на износите и условите на издадените заеми. Како што беше кажано, пресметувањето на АТП со земање на аритметички просек ќе биде неточно, затоа треба да го користите методот на пондериран просек, бидејќи цената на заемот зависи од нејзиниот износ и рок. Централната банка го пресметува салдото на долгот на секој издаден заем на банките.
Формулата за пресметка е како што следува:
ATP=(Σ(салда на заемот*каматни стапки на заемите)/(Σвкупен долг на заемот)
Бидејќи Централната банка издава огромен број заеми, едноставно е нереално рачно да се пресмета овој индикатор. Пресметката се врши автоматски. Системот го прикажува АТП врз основа на салдото на заемот од тековниот ден. Врз основа на добиената вредност, Централната банка веќе го проценува своето кредитно портфолио.
ПЦА за Централната банка ги опишува трошоците за сите кредитни ресурси на државата, така што може да се смета за важен показател за ефикасноста на банкарскиот систем.
АТП за организации и поединци.
Организациите и поединците можат да го пресметаат својот АТП врз основа на достапноста на заемите. Колку е помала оваа бројка, толку помалку ќе треба да плаќате. За да го одржите АТП на прифатливо ниво, треба да следите некои правила:
- Аплицирајте за заеми со ниски каматни стапки.
- Рефинансирање или реструктуирање заеми со високи каматни стапки.
- Избегнувајте кредити кои имаат услови за зголемување на каматните стапки.
- Елиминирајте ги кредитните производи со високи стапки, како што се кредитните картички или искористете го грејс-периодот.
Ако една организација активно позајмува, тогаш треба да го следи и својот АТП. Ова ќе овозможи паметно да се искористат ресурсите на компанијата, наместо да се фрлаат на исплата на вишок камата, а исто така и да се следи ефикасноста на активностите.
ATP не е константна вредност и ќе се менува во зависност од извршените операции. На зголемувањето или намалувањето ќе влијаат фактори како што се целосна отплата на долгот, реструктуирање, рефинансирање, промена на стапката на постоечки заем, добивање на следната транша итн.
Правилната тактика кога се влијае на PCA би била отплата на долговите со високи каматни стапки, намалување на каматата на постоечките заеми и планирање на распоредот за отплата, така што прво ќе се отплаќаат „скапите“ заеми.
Секоја организација има свои критериуми за АТП. Ова се должи на регионот во кој се наоѓа компанијата, нејзиното поле на активност и видовите на земени заеми. Вреди да се запамети дека не е толку каматата што го поскапува заемот, туку и дополнителните услуги, на пример, осигурувањето, обезбедувањето и рокот на заемот.
Каде можам да најдам информации за АТП?
Тековните информации секојдневно се објавуваат на веб-страницата на Централната банка во делот „каматни стапки“ https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/. Овде можете да најдете и архива на стапки за претходните години и да ги видите нивните трендови .
Да се добијат точни информации во однос на вкупните трошоци на сите заеми. Оваа вредност се заснова на обемот на дадените заеми и нивните услови.
Пресметка на пондерирана просечна каматна стапка на кредитите
Многу луѓе погрешно веруваат дека стапката се пресметува со формулата:
Iav.v. = (X1+X2+X3+Xn)/n,
каде X1, X2, X3...Xn – постоечки каматни стапки во една од банките;
n е вкупниот број на достапни облози.
Сепак, овие пресметки ќе доведат до просечна вредност, но не и до пондериран просек. За правилно пресметување на последниот индикатор, треба да запомните дека трошокот за користење на кредитен заем директно зависи од неговиот износ.
Според овие информации, можеме да заклучиме дека ако една компанија има многу големи кредити во своето кредитно портфолио, но со мала камата, тогаш вкупната цена на сите расположливи кредити нагло паѓа.
Врз основа на овој принцип, беше одлучено да се пресмета не просечната вредност, туку пондерираниот просек.
Кредитно портфолио
Кредитното портфолио е показател за севкупноста на постоечкиот долг по основ на едно претпријатие за сите активни кредитни работи за одреден период.
Пондерираната просечна стапка на заем може да ја дознаете според преостанатиот долг во секој поединечен договор за заем.
Точната формула изгледа вака:
Iav.in.=Sum.(Sres.*Itek.)/Sum.Sres.,
каде Срест. – салдо на долгот на заемот;
ITek. – тековна каматна стапка.
За погодност, пресметките се вршат во табелите на Excel со помош на специјална формула „SUMPRODUCT“.
Забелешка до потрошувачите!
- Важно е да се запамети дека пондерираната просечна каматна стапка на заемите во никој случај не е константна и, во зависност од голем број причини и извршени операции, може да ги промени нејзините граници. Влијаат на намалување или, напротив, зголемување на индикаторот:
- целосна отплата на главниот долг;
- компанијата доби уште една транша или нов заем;
- еден од кредитите ги промени своите параметри, а се промени и годишната стапка.
- За целосно да имате информации за тековните работи на кредитното портфолио во една од банките што сте ги избрале, треба внимателно да ги следите и најмалите промени во пондерираната просечна стапка.
- Постои честа заблуда дека пондерираната просечна каматна стапка на кредитите паѓа. Ги прави поповолни условите за користење на средствата за кредитирање преку подобрување на финансиската состојба на целото претпријатие. Воопшто не. Откако ги анализираа сите фактори кои влијаат на стапката, експертите можеа да направат план според кој цената за можноста за трошење на позајмените средства се стреми кон минимален износ. Со придржување до точките подолу, секој клиент може профитабилно да го искористи моментот и да аплицира за заем под оптимални услови или да ја пренесе постоечката програма за кредитирање во поудобна насока.
- склучува договори според договор за заем за примање;
- вистинската тактика е прво да се затворат долговите што се издадени по највисоки (од сите оние што постојат на ваше име) каматни стапки;
- ако не можете веднаш да се справите со заеми по „скапи“ стапки, тогаш препорачливо е да се обидат да ги замените (на пример, рефинансирање или преструктуирање) со поповолни услови;
- да ја намалите или намалите годишната каматна стапка на тековните кредити (можете да добиете совет од една од банките, бидејќи тие често одржуваат слични промоции, особено за клиенти со добра кредитна историја);
- Јасно и компетентно испланирајте го распоредот на операциите за порамнување за отплата на долгот на таков начин што до крајот на периодот на отплата, ќе ги имате само оние заеми кои обезбедуваат минимални стапки.
- Пондерираната просечна стапка на заемите е најцелосниот одраз на реалната цена на сите ресурси на финансиската организација која издава заеми. Најчесто, токму оваа вредност покажува колку ефикасно можат да работат сите вработени во структурата за задолжување, бидејќи нивните непосредни одговорности вклучуваат максимално намалување на цените за можност да ги користат средствата на кредитната компанија за привлекување повеќе клиенти и зголемување на готовинскиот тек.
Вредноста на пондерираната просечна стапка во Русија
Невозможно е да се одговори недвосмислено на ова прашање, бидејќи секој регион работи со свои индикатори. Дополнително, во зависност од видот на издадениот заем (хипотека, автомобилски заем, потрошувачки цели), овие карактеристики исто така варираат.
Зошто има несовпаѓање? Бидејќи секоја финансиска институција, врз основа на правилата на својата внатрешна политика, поставува сосема различни услови за програмите за заем - некои ја зголемуваат стапката, некои го продолжуваат рокот на отплата, а некои бараат задолжителна регистрација на неколку видови осигурување и обезбедување на нивниот заем со обезбедување на постоечки недвижен имот или други вредни предмети.
За да не паднете во замката на високи камати и долги доцнења, потребно е однапред да ги подготвите и проучите информациите.
Денес, Интернетот дава одлична можност да се запознаете со сите постоечки банки и нивните понуди.
За неколку секунди, ќе ги пресмета сите параметри на саканиот заем и ќе ги прикаже сите очекувани плаќања со точност од рубљата.
Врз основа на просечните стапки за програмите на секоја банка, можете лесно да ја поставите пондерираната просечна стапка (со помош на формула).
И кога претпријатието ќе се пресмета независно, тогаш останува само да ја изберете најоптималната опција за вашиот случај и слободно да тргнете по пари за вашите потреби, било да е тоа купување на апарати за домаќинство или првиот камен во нов бизнис .
Во услови на постојани флуктуации на пазарот и размена, многу жители на нашата земја претпочитаат да им веруваат на банките за зачувување и зголемување на сопствениот капитал. За да го направат ова, тие користат систем за депозити. Некои организации исто така следат сличен пат, особено кога имаат парични единици неподигнати во одреден временски период.
Што го предизвика овој интерес за банкарските депозити?Пред сè, можност да заштедите и малку да го зголемите износот на депозитот. Но, од големо значење се и релативно ниските ризици кои ги покажуваат пресметките во банкарскиот систем. Исто така, важно е да имате избор на програми за депозити:
- Долгорочни инвестиции до условот;
- Итни инвестиции.
Сепак, важно е не само да се избере вистинскиот тип на депозит, туку и правилно да се одреди банката со која ќе се соработува. И тука изборот во голема мера зависи од тоа каква каматна стапка ја нуди банката и како таа се однесува на пондерираната просечна стапка.
Која е пондерирана просечна каматна стапка?
Просечната пазарна депозитна каматна стапка е просекот на стапките за сите депозити во одредена валута меѓу банките во земјата. Во овој случај се земаат предвид депозитите со различни инвестициски периоди и различни услови.
Пондерираната просечна стапка е исто така одличен начин да се одреди ликвидноста и веродостојноста на депозитот. Така, каматните стапки над просечното ниво предизвикуваат радост и моментална желба за инвестирање само кај неискусните инвеститори. Другите инвеститори разбираат дека зад вкусната понуда, во повеќето случаи, се крие финта.
На пример, вообичаена практика меѓу структурите на работ на банкрот е да се привлече максимален износ на капитал во обид да се решат нивните проблеми. Таквите банки се подготвени да преземат ризици и да платат за нивното чудесно ослободување од проблемите со зголемените стапки на дивиденда. Но, какви се шансите банката да се извлече од бездната, а не да потоне на дното, влечејќи ги вашите пари со себе? На крајот на краиштата, денес износот на надоместокот е само седумстотини илјади рубли.
Сепак, ситуацијата не секогаш изгледа толку страшна. Понекогаш високите стапки на депозити се поврзани со поволни моменти:
- Празници;
- Годишнина на банката;
- Тие се понудени од млади, но веќе доста сигурни структури.
Како правилно да се пресмета просечната пазарна стапка на депозити?
Пресметката на просечната пазарна каматна стапка на депозитите претпоставува дека е неопходно да се земат предвид сите понуди на пазарот, да се сумираат и да се подели резултатот со бројот на изворни банки. Тоа е, ја добиваме следната формула:
F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n
- F – Пондерирана просечна каматна стапка;
- N – Банкарска стапка;
- n – Број на банки.
Добиената пресметка може да се користи за анализа на ликвидноста и изводливоста на вашите инвестиции.
Во современата економија, можно е да се вршат пресметки не само на просечната пазарна каматна стапка за земјата, туку и да се прават пресметки во рамките на одредена банка или инвестициско портфолио. Треба да се земе предвид следново:
- Период на каматна капитализација;
- Вид на депозит;
- Каматна стапка.
| Опции | Опции | Опис |
|---|---|---|
| Вид на инвестиција | До барање | Ваквите депозити вклучуваат депозити кои немаат јасно дефиниран финален инвестициски период. Парите едноставно му се враќаат на инвеститорот по негово барање. Притоа, каматата на ваквите сметки е помала отколку на орочените депозити. |
| Итни инвестиции | Депозит за строго дефиниран период. Има прилично висока каматна стапка, што го прави привлечен. Но, има и недостаток: доколку се направи обид предвремено да се повлечат средствата од оптек, инвеститорот е подложен на казни, до и вклучувајќи целосно откажување на сите дивиденди. | |
| Период на капитализација | 1 месец | |
| 1 четвртина | Вообичаено, пресметките со таков период ја покажуваат нивната фреквенција, што значи дека зборуваме за сложена камата. Тие се карактеризираат со тоа што се акумулираат на одреден интервал во текот на целиот инвестициски период. На пример: се отвори депозит за 1 година со сложена камата и период на капитализација од 1 квартал. Тоа значи дека дивидендите ќе се исплаќаат 4 пати годишно. | |
| На крајот на периодот | Инвестициите од овој тип се одликуваат со тоа што дивидендите на нив се акумулираат на крајот на депозитот. Односно, ако се отвори сметка за период од 3 години, тогаш дивидендите ќе се акумулираат еднаш, три години од датумот на отворање на сметката. Случаите кога се користи овој тип на пресметка на дивиденда се нарекуваат депозити со проста камата. |
|
| Каматна стапка | Специфичната каматна стапка го одредува степенот до кој ќе се акумулираат дивидендите. Сепак, таа мора внимателно да се анализира во споредба со просечната каматна стапка. Ако зборуваме за крајот на 2014 година, тогаш просечните пазарни стапки за депозити во домашна валута беа: · Околу 9% за краткорочни инвестиции; · 9,7% за долгорочни инвестиции; · Период од три и триесет и три проценти за дивиденди, со инвестициски период до барањето за порамнување. Тековните информации секогаш може да се најдат во публикациите на Централната банка. |
Методи за пресметување на пондерирана просечна стапка на портфолио
За портфолио инвестиции, таков концепт како просечна пазарна каматна стапка е исто така применлив. Се пресметува за сите депозити, а начинот на пресметка зависи од тоа кои депозити се во портфолиото: станува збор за проста камата или сложена камата. Иако, нормално, и тие имаат свое влијание 
други индикатори:
- Износ на депозит;
- Инвестициски период;
- Период на капитализација за сложена камата;
- Стапка на депозит.
Кога станува збор за депозит кој се капитализира на крајот на рокот, каде што функционира едноставна камата, износот на дивидендата се пресметува со помош на следниов алгоритам:
- Износот на инвестицијата мора да се помножи со годишната каматна стапка;
- Резултатот од првата точка се множи со инвестицискиот период во денови;
- Поделете го производот со 365, а добиениот количник поделете го со 100.
Работата со сложена камата е потешка:
- Пресметајте го вкупниот износ на депозит земајќи го предвид капитализираниот износ според шемата за лесна камата. Резултирачкиот капитал се зема како обем на инвестиција;
- Обемот на инвестициите помножен со годишната каматна стапка;
- Производот се множи со времетраењето на периодот на капитализација во денови;
- Поделете го резултатот со 365 и 100;
- Земете го добиениот количник како износ на конечни дивиденди за 1 година.
Така, пресметувањето на пондерирана просечна каматна стапка на депозитот овозможува не само да се анализира и правилно да се процени состојбата на пазарот и во банкарскиот систем. Исто така, служи за проценка на конкретни придонеси и пресметување на монетизацијата на дивидендите.
Кредитното портфолио на речиси секоја компанија обично се состои од одредена сума разни заеми, кој може да биде и долгорочен и краткорочен, и тековен и инвестициски. Стапките за различни заеми обично варираат. За да се имаат точни информации за вкупните трошоци на сите заеми, беше измислен посебен концепт - APR (пондерирана просечна каматна стапка), која е како одраз на просечната каматна стапка на сите заеми земени од компанијата.
Пресметка на пондерирана просечна кредитна стапка
Да речеме дека една компанија земала три заеми со каматни стапки: 14, 12 и 16 проценти; ако ја пресметаме вообичаената просечна вредност на сите стапки на заеми, излегува (14% + 16% + 12%) / 3 = 14%. Според оваа пресметка, просечната вредност на сите каматни стапки на кредитите ќе биде 14%, но оваа бројка не е карактеристика на кредитното портфолио на компанијата. Мора да се запомни дека трошокот за користење на заем директно зависи од неговата сума, така што компанијата чие кредитно портфолио содржи кредити за поголем износ со пониска каматна стапка ќе има значително помал трошок за заеми. Според овој принцип при определување на вкупните трошоци на кредитите не се користи просечната каматна стапка, туку пондерираната просек. Пондерираната просечна стапка се пресметува врз основа на неподмирениот биланс поединечно за секој заем. Во исто време, неговата тежина при пресметување на пондерирана просечна каматна стапка директно зависи од износот на заемот со стабилна каматна стапка. За да се изврши пресметката, се користи следнава формула:
- иав.вз.- пондерирана просечна стапка;
- Сост- долг за заем или салдо на заем;
- itek- каматна стапка на заемот.
Вообичаено, за да се пресмета пондерираната просечна стапка, пресметките се вршат во Excel со помош на функцијата „SUMPRODUCT“. Ако ја пресметате стапката користејќи ја формулата за примерот погоре, тогаш просечната стапка нема да биде 14%, туку 14,38%. Ова се објаснува со фактот дека најголемиот дел од износот на кредитот имал стапка повисока од просечната.
PCA може периодично да се менува ако се случат следните настани:
- Се промени каматната стапка на заемот.
- Главниот долг е вратен.
- Компанијата подигна уште еден заем.
Потребно е внимателно да се следи секоја промена на АТП за да се има информација за вредноста на целокупното кредитно портфолио на компанијата. Немојте да се лажете дека колку е помала пондерирана просечна каматна стапка, толку е помала цената на кредитните ресурси, а со тоа се намалува каматата, а профитот на организацијата ќе се зголеми. Анализата на сите фактори кои влијаат на стапката води до неколку правила, придржувајќи се до кои цената на заемите на која било компанија ќе биде блиску до минимумот:
- Заемите треба да се добиваат со минимална стапка.
- Ако е можно, прво треба да ги исплатите заемите со највисоки каматни стапки.
- Ако е можно, ослободете се од сите заеми со високи каматни стапки или заменете ги со други со пониска каматна стапка.
- Планирајте распоред за отплата на сите заеми за на крајот да останат само заемите со ниска каматна стапка.
- Намалете ги каматните стапки на постоечките кредити. Можете да разговарате со банките и да се обидете да ги намалите каматните стапки.
Пондерираната просечна каматна стапка ја одразува цената на сите кредитни ресурси. Обично се користи како главен показател за ефективноста на сите вработени во финансиската служба, бидејќи тие се способни и обврзани да ги намалат трошоците за средства земени на кредит. Откако ќе го прочитате овој материјал, ќе можете да одговорите колкава е каматната стапка на сите заеми на вашата компанија.
Прашува Константин
Здраво! Неодамна слушнав таква формулација како пондерирана просечна стапка на заем. Сакавте да знаете што е тоа?
Добро попладне Константин. Да, постои таква формулација. Ајде да видиме што значи пондерирана просечна стапка на заемот.
Која е пондерираната просечна стапка на кредитот и нејзината пресметка
Кредитното портфолио на која било компанија се состои од различни заеми.Тие можат да бидат:
Долгорочни;
Краток термин;
Може да се преговара;
Инвестиција.
Стапките на различни заеми се различни, затоа, за да може компанијата да има точни информации за цената на сите кредити, тие дојдоа до концепт на пондерирана просечна каматна стапка. АТП е одраз на просечната стапка на сите заеми земени од компанијата.
Пресметката се врши на следниов начин:
Да претпоставиме дека едно претпријатие земало три заеми: првиот со стапка од 14%, вториот - 12, третиот - 16. Просечната стапка е 14% ((14+12+16)/3), но овој индикатор не е се смета за карактеристика на кредитното портфолио на претпријатието.
Забелешка!
Мораме да запомниме дека трошокот за користење на заем зависи од неговата сума. Следствено, ако кредитното портфолио на компанијата содржи заеми за голема сума со ниска каматна стапка, цената на заемите ќе биде многу пониска.
Според овој принцип, вкупниот трошок на кредитите не се определува според просечната каматна стапка, туку според пондерираниот просек, кој се пресметува врз основа на неподмирениот биланс за секој кредит посебно. Доколку каматната стапка е стабилна, нејзината тежина зависи од износот на заемот при пресметување на пондерираната просечна каматна стапка.
Пондерираната просечна стапка се пресметува со формулата:
Сост – салдо на заемот,
Итек – каматна стапка на заемот.
АТП ќе се промени ако:
Стапката на кој било заем ќе се промени;
Главниот долг ќе биде вратен;
Компанијата ќе издаде нов заем.
За да има веродостојни податоци за вредноста на кредитното портфолио на компанијата, треба да се следат промените во АТП. За да ги приближите трошоците за заемите на секое претпријатие што е можно поблиску до минималните трошоци, мора да се придржувате до одредени правила:
1. Кредитите се издаваат по најниска можна стапка;
2. Обидете се први да ги враќате кредитите со високи каматни стапки;
3. Ако е невозможно да се ослободите од кредитите со висока камата, треба да се обидете да ги замените со кредити со пониски стапки;
4. Направете план за отплата на заемот така што заемите со ниски камати ќе останат на крајот;
5. Намалете ги каматните стапки на постоечките заеми: разговарајте со кредитните институции и обидете се да ги намалите каматните стапки.
АТП, како одраз на трошоците за кредитните ресурси на компанијата, е главниот показател за успешноста на вработените во финансиските услуги: тие се оние кои мора да ги намалат трошоците за средства купени со банкарски пари.