Raziskovalno delo na temo kredita. Brezobrestni kredit – miti in resničnost. eksperimentalni postopek
OPOMBA
To delo spada v vrsto eksperimentalnih raziskav. Predmet njenega raziskovanja so načini odplačevanja potrošniških kreditov. Preučuje zgodovino nastanka potrošniškega kredita, njegovo bistvo in glavne vrste. Z grafi in tabelami so nazorno prikazani načini odplačevanja potrošniškega kredita, njihove prednosti in slabosti z vidika kreditojemalca. Prikazana je tudi praktična uporaba metod za izračun plačil kredita.
UVOD
Kredit je objektivna kategorija, sestavni del blagovno-denarnih odnosov, njegova nujnost pa je posledica obstoja blagovno-denarnih odnosov.
Vloga kredita v različnih fazah gospodarskega cikla ni enaka. V pogojih okrevanja gospodarstva in zadostne gospodarske stabilnosti kredit deluje kot dejavnik rasti. S prerazporeditvijo ogromnih količin denarja in blaga krediti napajajo podjetja z dodatnimi viri. Njegov negativni vpliv pa se lahko kaže v razmerah prekomerne proizvodnje blaga. Ta vpliv je še posebej opazen v razmerah inflacije. Nova plačilna sredstva, ki vstopajo v obtok s kreditom, povečujejo že tako presežek denarja, potrebnega za obtok.
Potrošniška posojila - prednosti in slabosti. Nedvomna prednost je, da se uporaba blaga, kupljenega na kredit, začne veliko prej kot tisto, kupljeno s prihranki, nabranimi v daljšem časovnem obdobju.
Po drugi strani pa nakup na kredit pomeni odvisnost od finančne institucije, ki je posojilo izdala. Obstaja še ena negativna plat potrošniškega kredita, in to zelo pomembna: pri nakupu blaga na kredit kupec porabi bistveno več od realne tržne vrednosti blaga, le da se to plačilo časovno podaljša. Brezobrestnih potrošniških posojil ni. So pa tudi izjeme: včasih posojilne obrestne mere zaostajajo za inflacijo in posojilo lahko postane ne le brezobrestno, ampak celo s pozitivno obrestno mero za kupca.
Relevantnost dela je, da se bo potrošniško kreditiranje kljub trenutni finančni krizi še naprej razvijalo progresivno, saj je problem rasti dohodkov gospodinjstev vedno pereč, kar pomeni, da bo kredit še naprej obravnavan kot priložnost za nakup potrebnih dobrin. Obenem bi morali prebivalci poznati osnove načinov odplačevanja kreditov, saj le-ti pomembno vplivajo na višino kreditnih plačil.
Cilji dela :
- Preučite informacije, ki jih ponujajo mestne banke.
- Preverite, pri kateri banki se bolj splača najeti posojilo.
Naloge:
1. Preučite teoretične osnove potrošniškega kreditiranja.
2. Zberite informacije o posojilih, ki jih svojim strankam zagotavljajo banke v našem mestu.
3. Izvedite izračune s formulo obrestne mere, koliko bo stalo gotovinsko posojilo in za kakšno obdobje je bolj donosno vzeti.
Predmet študija: potrošniško posojilo.
Predmet študija: načini odplačevanja potrošniških posojil v različnih bankah v mestu Boguchar.
Hipoteza:Če preučujete teoretične osnove potrošniškega kredita, se pojavi objektivna priložnost, da razmislite o praktični uporabi metod odplačevanja posojila, da bi določili najugodnejše za posojilojemalca glede pogojev odplačevanja posojila.
Raziskovalna metodologija:
1) Študij teorije potrošniških posojil.
2) Zbiranje, obdelava in analiza informacij o posojilih v nekaterih bankah v mestu.
3) Izvedba izračunov in analiza zaključkov za najdeno rešitev.
Oglejte si vsebino dokumenta
"Najbolj donosno gotovinsko posojilo"
Oglejte si vsebino predstavitve
"Raziskovalno delo na temo __Najbolj donosen denar"
Mestna državna izobraževalna ustanova
"Bogucharskaya srednja šola št. 1"
Raziskovalno delo na temo "Najbolj donosno gotovinsko posojilo"
Učenka 7. razreda
MKOU "Bogucharskaya Srednja šola št. 1"
Nadzornik: Alabina G.Yu.
G. Bogučar
Ustreznost
Relevantnost dela je, da se bo potrošniško kreditiranje kljub trenutni finančni krizi še naprej razvijalo progresivno, saj je problem rasti dohodkov gospodinjstev vedno pereč, kar pomeni, da bo kredit še naprej obravnavan kot priložnost za nakup potrebnih dobrin.
Težava
Potreben znesek
15.000 rubljev za nakup tablice.
Postavlja se vprašanje: "Od katere banke je bolj donosno vzeti denar?"
- Preučite informacije, ki jih ponujajo mestne banke
- Preverite, pri kateri banki se bolj splača najeti posojilo
- Zberite informacije o posojilih, ki jih svojim strankam zagotavljajo banke v našem mestu.
- Izvedite izračune s formulo obrestne mere, koliko bo stalo gotovinsko posojilo in za kakšno obdobje je bolj donosno vzeti.
Predmet študije – potrošniški kredit
1) Sberbank Rusije
Opis raziskovalnega procesa
Odločil sem se, da se osredotočim na posojila za nujne potrebe, ki jih ponujajo banke v našem mestu. Moj cilj je bil ugotoviti, koliko bi me stalo posojilo pri nekaterih bankah v našem mestu za nakup potrebne tablice.
Študij
Podatke, ki so mi jih posredovale banke, sem umestil v primerjalne tabele za pogoje posojil za 12 mesecev. Evo, kaj imam.
Banka
Sberbank
Rusija
Stopnja posojila
Trajanje posojila (na mesec)
Komisija za
izdaja
posojilo
Rosselkhozbank
12 – 60
Obravnava vloge
12 – 36
12 – 60
Zgodaj
odplačilo
2 dneva
Komisija za
storitev
mogoče
1 dan
Obvezno
dokumentacijo
1 dan
mogoče
Način plačila
Prijavnica, ruski potni list z opombo o
registracija
mogoče
Potni list ruskega državljana, dokumenti, ki potrjujejo dohodek (kopija delovne knjižice, potrdilo o dohodku za zadnjih 6 mesecev)
Diferencirana renta
Renta
Prijavnica, potni list ruskega državljana (drug osebni dokument), dokumenti, ki potrjujejo finančno stanje in zaposlitev
Renta
Diferencirano
primerjalno tabelo
Sberbank
Rusija
Znesek mesečnega plačila
Moskovska industrijska banka
Kolikšno bo preplačilo?
(za 12 mesecev)
Rosselkhozbank
2063 + provizija = 2140 rub.
- Na podlagi tabel, navedenih v tem delu, in diagramov 1, 2 sem ugotovil, da bi bilo bolj donosno najeti posojilo v višini 15.000 rubljev pri Sberbank of Russia. Mesečno plačilo bo 1390 rubljev, preplačilo pa 1675 rubljev. Če želite zaprositi za posojilo, potrebujete samo potni list ruskega državljana in obrazec za vlogo za posojilo. Čeprav bomo morali s starši na to izposojo čakati 2 dni, bom v tem času lahko sproščeno izbiral tablico, ki jo potrebujem!
Mestna izobraževalna ustanova
"Srednja šola št. 16"
sedi. Aleksandrovski
Aleksandrovsko okrožje
RAZISKAVE
Diamanti. Miti in resničnost.
Izpolnila: Skvortsova Kristina
vaje 8a razreda
Vodja dela:
jaz. Uvod
II. Dokaz predstavljene hipoteze.
a) Pohod A. Makedonskega v Indijo v 4. stoletju pr.
b) Golconda v Indiji.
c) Izvor diamantov.
d) Krotenje in šolanje orlov.
e) Metodologija izvedbe modelnega eksperimenta.
III. Sklepi.
IV. Literatura.
jaz. Uvod
Predstavljeni projekt je multimedijski in integriran.
Osnova za delo na projektu je bila znana legenda.
V 4. stoletju pred našim štetjem so čete Aleksandra Velikega, ki so izvajale kampanjo v Indiji, odkrile Dolino diamantov v gorah blizu Golconde, na dnu katere so videli posipe dragih kamnov. Diamantov je bilo nemogoče zbrati zaradi obilice strupenih kač, ki mrgolijo v dolini. predlagal ta izhod: služabniki so na dno soteske vrgli koščke mastnega mesa, na katerega so se prilepili diamanti. Ukročeni orli so se spustili in prinesli meso z diamanti, prilepljenim na cesarjeve noge.
Je bil izražen hipoteza: Ta legenda temelji na resničnih dejstvih ali je izmišljena.
Odločili so se, da bodo to hipotezo preverili z uporabo virov informacij o geografiji, zgodovini, kemiji, biologiji in eksperimentalnem modeliranju.
Bili oblikovani cilje projekta:
1. Dokaži, da je Aleksander Veliki s svojo vojsko poskušal osvojiti Indijo v 4. stoletju pred našim štetjem;
2. Ugotovite pristnost mesta Golconda;
3. Preučite vprašanje izvora diamantov;
4. Razmislite o problemu možnosti iskanja diamantov na površini zemlje;
5. ugotoviti dejstva o krotenju in šolanju orlov;
6. Dokažite, da se diamanti lepijo na mastno meso (izvedite modelni poskus).
1. Pohod v Indijo (326-325 pr. n. št.) A. Makedonskega
ALEKSANDR Veliki (Aleksander III. Veliki) (356, Pella, Makedonija - 13. junij 323 pr. n. št., Babilon), makedonski kralj od leta 336, poveljnik, ustvarjalec največje države starega veka, sin Filipa II. Makedonski.
Aleksander, sin makedonskega kralja Filipa II. in kraljice Olimpije, je prejel odlično izobrazbo za svoj čas; njegov učitelj od 13. leta je bil Aristotel. Aleksandrovo najljubše branje so bile Homerjeve junaške pesmi. Pod vodstvom svojega očeta je opravil vojaško usposabljanje. Že v mladosti je pokazal izjemne sposobnosti v veščini vojaškega vodenja. Leta 338 je Aleksandrova osebna udeležba v bitki pri Heroneji v veliki meri odločila izid bitke v korist Makedoncev.
Mladost makedonskega prestolonaslednika je zasenčila ločitev njegovih staršev. Filipova ponovna poroka z drugo žensko (Kleopatro) je postala vzrok za Aleksandrov prepir z očetom. Po skrivnostnem umoru kralja Filipa junija 336 pr. e. Ustoličili so 20-letnega Aleksandra.
Spomladi leta 326 pr. e. Aleksander je iz Baktrije vdrl v dežele indijskih ljudstev, osvojil številna plemena, prečkal reko Ind in prišel v posest kralja Abhija iz Taksile (Grki so kralja imenovali »mož iz Taksile«, to je Taxila) l. območje današnjega Islamabada (Pakistan). Glavna dejavnost makedonskih čet v Indiji je potekala v regiji Punjab, "petih rek" - rodovitni regiji v porečju petih vzhodnih pritokov Inda.
Taksil je prisegel zvestobo Aleksandru v upanju, da bo z njegovo pomočjo premagal svojega tekmeca, kralja Porusa iz vzhodnega Pandžaba. Porus je na meje svoje dežele postavil vojsko in 200 slonov ter julija 326 pr. e. Na reki Hidasp je prišlo do bitke, v kateri je bila Porusova vojska poražena, sam pa ujet. Aleksander je za Taksilo nepričakovano zapustil Porusa kot kralja in celo razširil svojo oblast. To je bila običajna Aleksandrova politika v osvojenih deželah: narediti nekdanje vladarje odvisne od sebe, hkrati pa jim poskušati ohraniti protiutež.
Pozno poleti 326 pr. e. Aleksandrovo napredovanje proti vzhodu je bilo končano. Ko se je makedonska vojska približevala reki Ganges, ni hotela slediti kralju. Razlog za nepokorščino je bilo nezadovoljstvo in utrujenost zaradi dolge akcije, ki ji ni bilo videti konca. Neposredni vzrok so bile govorice o ogromni vojski s tisoči slonov onkraj Gangesa. Aleksander, ki je ponižal svoj ponos, je moral obrniti svojo vojsko proti jugu, da bi med umikom v Perzijo zavzel čim več novih držav.
Od približno novembra 326 pr. e. Makedonska vojska 7 mesecev pluje po reki Hidasp in nato po reki Ind, na poti izvaja vpade in osvaja okoliška plemena. V eni od bitk za mesto Mallov (januar 325 pr. n. št.) je bil Aleksander resno ranjen s puščico v prsih (glej Napad na mesto Mallov). Razdražen zaradi nasprotovanja in pasivnega poguma indijskih ljudstev, Aleksander iztrebi cela plemena, ne more ostati tukaj dolgo časa, da bi jih spravil v pokornost.
Aleksander je del makedonske vojske pod Kraterusom poslal v Perzijo, z ostalim pa je prišel do oceana.
Poleti 325 pr e. Aleksander se je preselil iz ustja Inda v Perzijo ob obali Indijskega oceana. Vrnitev domov skozi puščave Gedrozije, ene od obalnih satrapij, se je izkazala za težjo od katere koli bitke; Veliko ljudi je umrlo zaradi vročine in žeje na cesti.
Februarja 324 pr. e. Aleksander je dosegel Perzijo in tako zaključil indijsko kampanjo. Naslednjič so Evropejci poskušali osvojiti Indijo šele 2 tisoč let kasneje.
Treking v Indijo. Očaran nad idejo, da bi dosegel "rob Azije" in postal vladar sveta, se je Aleksander odločil za pohod v Indijo. Konec pomladi 327 pr. e., ko se je odpravil iz Baktre, prečkal Paropamis in reko. Kofen (sodobni Kabul). Večina kraljestev na desnem bregu Inda, vključno z močno državo Taxila, se mu je prostovoljno podredila; njihovi vladarji so ohranili svojo oblast in politično avtonomijo, vendar so bili prisiljeni pristati na prisotnost makedonskih garnizij v njihovih mestih. Potem ko je Aleksander premagal Aspazijce in Asakene (indijski Asavaki), je Aleksander prečkal Ind in vdrl v Pandžab, kjer je naletel na silovit odpor kralja Porusa (indijski Paurava), ki je imel v lasti veliko ozemlje med rekama Hydaspes (sodobni Jhelum) in Akesina (sodobni Chenab). ) . Zaradi krvave bitke na Hydaspesu (konec aprila - začetek maja 326 pr. n. št.) je bila Porusova vojska poražena, sam pa ujet. Aleksander je postal gospodar Pandžaba. V želji, da bi Porus postal zaveznik, mu ni le prepustil svojih posesti, ampak jih je tudi znatno razširil. Ko je ustanovil mesti Nikejo in Bukefalijo na Hydaspesu (v čast svojega pokojnega konja), se je preselil proti vzhodu: prečkal reko. Hydraot (sodobni Ravi), je osvojil Katai in se približal reki. Hyphasis (sodobni Sutlej), ki namerava vdreti v dolino Gangesa. Vendar so se vojaki uprli - bili so utrujeni od neskončne kampanje, težko so prenašali naravne in podnebne razmere Indije in jih je prestrašila možnost vojne z močno državo Nandov. Aleksander se je moral vrniti in opustiti svoje sanje o svetovni prevladi. Dejansko se je odrekel nadzoru nad deželami vzhodno od Inda in jih predal lokalnim vladarjem.
Pri Hidaspesu se je kopenska vojska srečala z makedonsko floto pod poveljstvom Nearha in skupaj z njo krenila proti Indijskemu oceanu. Med pohodom je Aleksander izvedel uspešno vojaško ekspedicijo proti Mallijem in Oksidrakom (ind. Shudraka), ki so živeli vzhodno od Hydraota, in si podjarmil pokrajine Musicana, Oxicana in Samba. Konec julija 325 pr. e. dosegel Patalo (sodobni Bahmanabad) in delto Inda.
2. Golconda v Indiji.
Golconda ali Golkanda je starodavna indijska utrdba, ki se nahaja 11 km zahodno od Hyderabada v zvezni državi Andhra Pradesh. Od leta 1512 do 1687 je bilo glavno mesto istoimenskega sultanata.
Kompleks je dobro ohranjen in se nahaja na granitnem hribu, visokem 120 m.Golconda je sestavljena iz štirih različnih trdnjav, ki vsebujejo skupno 87 bastionov, od katerih so nekateri še vedno opremljeni s topovi. Poleg njih imajo trdnjave osem vrat, štiri dvižne mostove, številne plemiške dvorane, dvorane, templje, mošeje, skladišča, hleve itd. Ena od trdnjav je prej služila kot državni zapor in zakladnica britansko-indijske vazalne države Hyderabad.
Arhitektura Golconde omogoča zanimive akustične učinke. Ploskanje z rokami pri enih od vrat se sliši en kilometer daleč na najvišji točki trdnjave. To je služilo kot opozorilo v primeru nevarnosti. V bližini obzidja je 18 granitnih mavzolejev z visokimi kupolami, v katerih so pokopani vladarji iz dinastije Qutub Shahi. Na njih so vidni čudoviti reliefi, okoli njih pa so urejeni vrtovi.
Pred tem je bila Golconda znana po diamantih, ki so jih kopali in predelovali na tem območju. Tu naj bi našli slavne diamante Kohinoor, Derianur, Hope in Regent. Rudniki diamantov Golconda so prispevali k bogastvu Nizamov iz Hyderabada, ki so vladali od leta 1724 do 1948, ko je Hyderabad priključila Indija. Kot upravna enota je bila nekdanja država Hyderabad leta 1956 razdeljena, Golconda pa je bila priključena državi Andhra Pradesh.
Ime utrdbe izhaja iz teluške kombinacije Golla-Konda ("Pastirjev hrib"). Prvi Evropejec, ki je obiskal in opisal Golcondo, je bil ruski trgovec Afanasy Nikitin.
3. Izvor diamantov
Diamant je redek, a hkrati precej razširjen mineral v naravi. Industrijska nahajališča diamantov so znana na vseh celinah razen na Antarktiki. Znanih je več vrst nahajališč diamantov. Že pred nekaj tisoč leti so diamante v industrijskem obsegu kopali iz naplavin.
Diamant je sestavljen iz čistega ogljika, vendar običajno vsebuje majhne primesi različnih kemičnih elementov. Vključeno v kristalno strukturo ali vključke drugih mineralov. Za brezbarvne prozorne sorte je značilna strukturna primes dušika 9 0,3%), čeprav najdemo tudi diamante "brez dušika". V neprozornih in barvnih različicah vsebnost nečistoč (oksidi: aluminij, magnezij, železo, titan) doseže 5%.
Predpostavlja se, da diamant kristalizira kot eden prvih mineralov med ohlajanjem plaščne silikatne taline na globini 150-200 km pri tlaku 5000 MPa, nato pa se prenese na zemeljsko površje kot posledica eksplozivnih procesov, ki spremljajo nastanek kamnin, od katerih jih 15-205 vsebuje diamant. Obstaja še eno stališče, po katerem diamant kristalizira na relativno majhni globini zaradi disociacije ali delne oksidacije metana v plinskem sistemu pri temperaturah nad 1000 C in tlaku 100-500 MPa. Diamante najdemo tudi v globokih kamninah – eklogitih in nekaterih globoko metamorfoziranih granatnih gnajsih. V meteoritih so našli velike količine majhnih diamantov. kot tudi v velikanskih meteoritskih kraterjih, kjer staljene kamnine vsebujejo znatne količine drobnokristalnega diamanta.
4. Krotenje in šolanje orlov
Zlati orel ni le ptica roparica, ampak plenilec, ki se ga da naučiti in trenirati. Zlati orli napadajo živali (vključno s plenilci), ki so večkrat večje od njih samih. Kar zadeva vrste uspešnega lova s temi pticami, lahko najbolj priljubljenega imenujemo lov na volka in verjetno se bomo o njem podrobneje posvetili. Tako kot mnoge pametne ptice se zlati orel hitro navadi na osebo, s katero živi, in mu nikoli ne bo škodoval. Vendar pa lahko ptica postane dober lovec le, če jo dosledno ravnamo in šolamo. Med lovci obstaja mnenje, da je bolje vključiti v šolanje samico in seveda po možnosti ne prestaro.
Šolanje običajno izvajajo vsaj enkrat tedensko, za šolanje pogosto uporabijo nagačeno žival iz volka, vanj naredijo zareze in jih napolnijo s surovim mesom (najbolje volčjim, če tega ni, pa poljubno surovo meso). narediti). Najbolj produktiven način je napolniti očesne jamice nagačene živali s surovim mesom. Ker so na delu nagoni plenilca, ptica začne pozabljati, da živali ni ubila ona, in je pripravljena zastrupiti volka na skoraj kateri koli razdalji. Šteje se, da je ptica pripravljena na delo, če s polno hitrostjo zadene plišasto žival, ki jo konj vleče privezano za seboj. Idealen čas za lov je zgodnje jutro in mrak.
Jutro, ker v svetlobi sonca planinski orel vidi in čuti odlično, mrak, ker se v tem času lakota ptic rado poslabša in bolje ubogajo svoje plenilske nagone. Pred lovom ptice običajno več dni ne hranimo, da lakota pospeši njene reakcije. Lovci se morajo spomniti, da mora ptica pred lovom imeti "posebno obleko", ki bi jo v nujnih primerih zaščitila pred kremplji plenilca. Možno je, da lahko volk preprosto pobegne pred ptico, saj pozna gozdne poti, zato se mu je lažje skriti v divjini, nedostopni za let.
Če se lov izvaja na območju z gostim grmovjem in listnatim grmovjem, se lovcu priporoča, da ima s seboj lovske pse. To vlogo idealno igrajo ruski hrti ali hrti. Če se volk ptici ukrade, jo bodo morali ujeti in prisiliti, da zapusti goščavo. Vendar tudi tukaj ni vse tako gladko, kot se zdi na prvi pogled. Vedeti morate, da morajo biti za takšen lov ptice in psi v istem prostoru, da se imajo možnost navaditi drug na drugega.
VI. Model eksperimenta
Z modelnim poskusom bomo dokazali, da se diamanti lepijo na mastno meso.
eksperimentalni postopek
1. Za model diamanta uporabite koščke stekla, katerih gostota je blizu gostote diamantov.
3. Stehtajte koščke stekla – “diamantne modele” in maso preračunajte v karate.
Katera oseba ni sanjala o tem, da bi si izposodila denar, ne da bi plačala za njegovo uporabo? Ko so mnogi posojilojemalci razumeli bistvo posojila, so prenehali verjeti v takšno možnost, vendar so bili tisti, ki so še vedno upali na čudež. Za takšne ljudi so zasnovani tako imenovani programi brezobrestnih posojil, ki jih ponujajo nekatere banke. Treba je opozoriti, da znajo finančne organizacije ta posojila predstaviti tako, da niti vsak poznavalec ne bo takoj našel ulova.
Kje "grize"?
Ker je brezobrestni kredit predvsem marketinška poteza, ga banke za večjo privlačnost ponujajo neposredno na prodajnih mestih, kjer je stresna odpornost ljudi zaradi bližine blaga močno zmanjšana. V takih razmerah so državljani bolj nagnjeni k spontanim, včasih celo nelogičnim odločitvam.Povedati je treba, da so zdaj skoraj vse resne finančne organizacije izključile brezobrestna posojila s svojih seznamov kreditnih ponudb. Samo majhne banke, ki nimajo pomembnih položajev na trgu, še naprej uporabljajo to tehnologijo. Za njih je to način, kako hitro pridobiti nove posojilojemalce, ki jih zvabijo stran od konkurentov s psevdo ugodnimi pogoji.
Brezobrestni kredit - kje se »skriva« ugodnost banke?
Pogosto v ponudbah brezobrestnih posojil sploh ne boste videli besede »banka«, seveda pa v večini primerov za tovrstnim oglaševanjem stojijo prav te finančne organizacije. Hkrati so v posojilni pogodbi o takšnem "brezplačnem" posojilu pogosto natisnjena mesta z majhnim tiskom. Prav v njih je treba iskati resnico o posojilu brez obresti.Ko stolpec obrestne mere vsebuje številko 0, se pozitivne obrestne vrednosti pojavljajo drugje v posojilni pogodbi. Samo tam se imenujejo drugače - . Banka ima lahko več možnosti za izterjavo. Tako ga lahko posojilojemalec plača takoj ob vlogi za posojilo (včasih se v tej obliki lahko imenuje tudi zavarovanje) ali naknadno - ob vsakem mesečnem plačilu. Nekatere banke lahko celo zaračunajo provizijo za obdelavo prosilčeve vloge.
Včasih lahko banke uporabijo shemo kombiniranega zaslužka. Pri njej zaračunajo določeno provizijo takoj ob izdaji posojila. Dolžnik bo sam plačal posojilo za kratek čas (ne več kot šest mesecev) brez obresti. Pravzaprav so jim bile te obresti izplačane že na začetku. Se spomniš provizije? Če posojilojemalec v tem času ne odplača dolga, ga bo v prihodnosti začel odplačevati z obrestmi, hkrati pa bo njihov znesek zelo velik (včasih do 70% na leto).
Včasih banke za pridobitev ugodnosti sodelujejo z zavarovalnicami v okviru brezobrestnega kreditiranja. V tem primeru je posojilojemalec dolžan kupiti polico pri istem podjetju. Dobiček banke bo vključen v stroške police, ki lahko v normalnih razmerah stane nekajkrat manj. Po podpisu zavarovalne pogodbe bo agencija začela banki plačevati provizijo od vsakega plačanega zavarovanja kreditojemalca.
Ne samo banke
Več kot ena banka je prišla na idejo brezobrestnega posojanja. Maloprodajne trgovine so same začele uporabljati isto tehnologijo in svojim strankam obljubljale obročno odplačevanje določenega blaga. Vendar tudi tu ni vse pošteno. Praviloma je tehnologija, s katero lahko trgovina zasluži s temi "promocijami", precej preprosta.Nekaj tednov pred začetkom prodajalna dvigne cene blagu, ki naj bi se prodajalo na obroke. Takšna dejanja prodajalca za potrošnike praviloma ostanejo "v zakulisju" - videli naj bi le samo promocijo. Kasneje lahko trgovina prenese kupčev dolg na banko. V tem primeru kreditna institucija dobi "popust" v višini natanko 15-20%, za kolikor se je cena blaga prej dvignila.
Občinska proračunska izobraževalna ustanova "Šola št. 42
s poglobljenim študijem posameznih predmetov«
mestno okrožje Samara
Predmet: Psihologija, Računalništvo
PROJEKT
na temo: odvisnost od interneta...
Mit ali resničnost?
Dokončano:
Učenka 8. razreda
Brizinov Mihail
Vodja projekta:
Učitelj tehnologije
Pavkina G.G.
VSEBINA
Uvod. Opis problemske situacije 3
Delovni plan. Cilji, oblikovalske naloge 3
Raziskovanje problema 4-5
Vpliv zasvojenosti z internetom na zdravje mladostnikov 6-8
Rezultati sociološke raziskave 8-11
Povzemanje informacij na podlagi rezultatov raziskav. 11-14
Ocena projekta 14
Sklep 14
Viri informacij 15
Prijave 16
Opisproblematično situacijo.
Ali je računalnik varen za zdravje ljudi? Danes si je zelo težko predstavljati svoje življenje brez računalnika. Računalniki se uporabljajo povsod, kjer je to mogoče. Ali je računalnik varen za zdravje ljudi? Z različnimi metodami je treba ugotoviti, kakšna je situacija z računalniško zasvojenostjo na naši šoli med učenci in učitelji ter ugotoviti, kako zapletena je situacija na tem področju.
Delovni plan.
Hipoteza:
Če veliko časa preživite na internetu, lahko izgubite sposobnost nadzora nad svojim časom na spletu, tako da imate raje virtualno življenje kot resnično.
Naloge:
S pomočjo tržne raziskave ugotovite, kakšno je stanje z računalniško zasvojenostjo na naši šoli.
Ustvarite vprašalnik za preučevanje situacije z zasvojenostjo z računalnikom.
Izvedite anketo na velikem številu mladostnikov in odraslih.
Analizirajte rezultate ankete in naredite sklepe.
Preučiti znake, po katerih se pri človeku določi odvisnost od računalnika.
Poiščite informacije o preučevanju situacije z zasvojenostjo z računalnikom.
Primerjajte rezultate ankete in razpoložljive informacije ter na podlagi rezultatov študije naredite zaključke.
Ustvarite Power Point predstavitev dela.
Ustvarite knjižico v Publisher 2013, ki jo boste razdelili udeležencem projektnega dne.
Raziskovanje problema
Našo generacijo zdaj skrbi veliko vprašanj. Kaj mlade žene, da opustijo aktiven življenjski slog in ure preživijo na internetu? Zakaj se zasvojenost z internetom kaže v nekakšnem begu od realnosti? Pri svojem delu sem skušala na podlagi anketnega vprašalnika in sociološke raziskave ugotoviti prisotnost problematike zasvojenosti z internetom med učenci naše šole.
O zasvojenosti z internetom so na Zahodu začeli govoriti že sredi devetdesetih let prejšnjega stoletja. Zasvojenost z internetom razumemo kot neustavljivo hrepenenje po internetu, za katero so značilne obsesivne želje po povezovanju in ga nato ne zapustiti.
Prvi znaki zasvojenosti z internetom so številne ure »komunikacije« v klepetih, ICQ, forumih, »Odnoklassniki« in »Stiki«, spletne igre na srečo in neskončno »študiranje« vseh vrst »izobraževalnih« internetnih strani.
Po mnenju strokovnjakov približno 5-10% uporabnikov svetovnega omrežja trpi zaradi odvisnosti od interneta. Glede na to, da je starost velike večine uporabnikov od 10 do 35 let, je problem zasvojenosti z internetom enakovreden drugim socialnim problemom mladih.
Za to temo sem se odločil, ker je ta problem trenutno aktualen med najstniki. Vsaka vrsta odvisnosti pri otrocih se pojavi zelo hitro, tudi odvisnost od televizije, interneta in računalniških igric.
Vsi smo v življenju odvisni od nečesa ali nekoga. Ker živimo v sebi lastni družbi in vsakodnevno podpiramo svojo življenjsko aktivnost z najrazličnejšimi »zunanjimi« proizvodi, čustvi, pomeni. Kako se normalna oskrba z vsemi vrstami potrebnih in koristnih stvari - kot so odnosi z ljudmi, hrana, pijača, internet - razlikuje od patologije odvisnosti?
Internet v ZDA in Zahodni Evropi je veliko bolj razvit kot v Rusiji, izkušnje teh držav so lahko indikativne. Trenutno se intenzivno razpravlja in preučuje fenomen »zasvojenosti z internetom« ali odvisnosti od interneta.
Beseda »zasvojenost« pomeni obsesivno potrebo, ki jo oseba čuti in jo žene k določeni dejavnosti; nekemična odvisnost je odvisnost, kjer je predmet odvisnosti vedenjski slog ali psihološka odvisnost.
Zasvojenost z internetom je duševna motnja: obsesivna želja po povezovanju z internetom in boleča nezmožnost pravočasnega odklopa od njega.
Zasvojenost z igrami je domnevna oblika psihološke zasvojenosti, ki se kaže v kompulzivnem ukvarjanju z računalniškimi igrami ali igrami na srečo.
Vedenjsko se zasvojenost z internetom kaže v tem, da je ljudem življenje na internetu tako ljubše, da dejansko začnejo opuščati »pravo« življenje, saj v virtualni resničnosti preživijo tudi do 18 ur na dan. Druga definicija zasvojenosti z internetom je »obsesivna želja po dostopu do interneta, ko ste brez povezave, in nezmožnost zapustiti internet, ko ste na povezavi«.
Razprava o tem pojavu se je začela ne tako dolgo nazaj: leta 1994 je K. Young razvil in objavil poseben vprašalnik na spletni strani in kmalu prejel skoraj 500 odgovorov, od katerih so bili avtorji 400 po izbranem kriteriju prepoznani kot internetni. odvisniki. V letih 1997-1999 Izdelane so bile raziskovalne in svetovalne psihoterapevtske spletne storitve o vprašanjih IAD. V letih 1998-1999 Izšle so prve monografije o tej problematiki (K. Young, D. Greenfield, K. Surratt).
Vpliv zasvojenosti z internetom na zdravje mladostnikov
Pri delu na računalniku je oseba dolgo časa nepremična. Če pa se zaposleni v običajnem delovnem procesu odvrne od monitorja, vstane, se premakne, potem otrok, ki se igra na računalniku, preživi nekaj ur ali celo cel dan, ne da bi se premaknil. Takšen način uporabe računalnika povzroča nepopravljivo škodo zdravju ljudi, še bolj pa zdravju otroka.
Hrbtenica in kosti odraslega človeka so že razvile neko normalno stanje – držo, medtem ko je otrokovo telo še precej prožno in šele začenja razvijati držo. Pomanjkanje gibanja vodi v atrofijo mišic hrbta, trebušne votline, prsnega koša in vratu, kar vodi v slabo držo, ukrivljenost prsnega koša, grbavost, pa tudi različne bolezni hrbtenice (kila, premaknjene diske). Poleg tega pomanjkanje gibanja pri delu za računalnikom vodi v slabo prekrvavitev in zamaščeno srce. Posledica so možganske kapi, srčni napadi in zasoplost.
Prav tako ima računalnik škodljiv učinek ne samo na zdravje mišično-skeletnega in kardiovaskularnega sistema, temveč tudi na vidni sistem osebe, še posebej otroka.
Računalniške igrice lahko povzročijo fizično in psihično škodo. Telesni - motnje spanja in hranjenja, zamegljen vid. Psihološki - ločitev od resničnega življenja. Ko čas, preživet v izolaciji od resničnega življenja, presega 10 % celotnega časa, je to nevarno.
Mlad, rastoči organizem je še posebej dovzeten za negativne učinke vizualnega, pa tudi nevro-čustvenega stresa. Zato dolgotrajno sedenje za računalnikom ne vodi le do prekomerne utrujenosti otrokovega telesa, ampak lahko v prihodnosti povzroči resne bolezni. Če je otrok zvečer preveč vznemirjen, razdražljiv in celo agresiven, če težko zaspi in se ponoči pogosto zbuja, je to zanesljiv znak, da je treba njegovo komunikacijo z računalnikom strogo omejiti.
Na splošno se strokovnjaki še niso jasno odločili, koliko časa lahko otrok preživi za računalnikom. Zdravniki običajno priporočajo, da se omejite na 1 uro na dan.
Ko se otroci ali odrasli ukvarjajo z delom, ki vključuje obremenitev oči, postanejo njihove oči utrujene. Otroci so še posebej nagnjeni k utrujenosti oči, ker njihove oči in mišice, ki jih nadzorujejo, še niso močne. Prekomerno branje in neomejeno sedenje pred televizorjem ali računalnikom zahtevata resno obremenitev mladih oči. Najpogosteje utrujenost vida povzroči, da otroci postanejo letargični in razdražljivi.
Računalnik je enako varen kot katera koli druga gospodinjska naprava. Toda tako kot pri drugih gospodinjskih aparatih, obstajajo možna tveganja za zdravje, povezana z njihovo uporabo. (Mimogrede, veliko teh groženj ni povezanih samo z računalniki, ampak tudi z video igrami). Ob upoštevanju vpliva računalnikov na zdravje ugotavljamo več dejavnikov tveganja.
Tej vključujejo:
težave z izzivanjem epileptičnih napadov;
težave, povezane z elektromagnetnim sevanjem;
težave z vidom;
težave, povezane z mišicami in sklepi.
V vsakem od teh primerov je stopnja tveganja premosorazmerna s časom, preživetim za računalnikom in ob njem.
V otroštvu se odvisnost od iger običajno razvije v povezavi z računalniškimi igrami. Hkrati je tako uporabna in potrebna stvar, kot je računalnik, polna druge nevarnosti - odvisnosti od njega.
Strokovnjaki na področju zasvojenosti z internetom posebej izpostavljajo konjiček spletnega komuniciranja s prijatelji prek spleta. To je nevarno, ker lahko povzroči željo po zamenjavi resničnega življenja, družine in prijateljev z virtualnim življenjem, ki izpolnjuje skoraj vsa merila.
Duševni znaki: pojav občutka veselja, evforije ob stiku z računalnikom ali celo pri čakanju, "pričakovanju" stika; pomanjkanje nadzora nad časom interakcije z računalnikom; želja po povečanju časa interakcije z računalnikom ("odmerek"); pojav občutka razdraženosti ali zatiranja, praznine, depresije v odsotnosti stika z računalnikom; uporaba računalnika za lajšanje notranje napetosti, tesnobe, depresije; čustvena nestabilnost; obsesivna želja po nenehnem preverjanju elektronske pošte, zmanjšana samopodoba itd.
Rezultati sociološke raziskave.
Med učenci od 5. do 11. razreda je bila izvedena anketa, s katero smo ugotavljali odvisnost učencev naše šole od interneta na vprašanja, predstavljena v prilogi št. 1: Na podlagi izvedene raziskave bomo analizirali rezultate ankete in predstavili podatki pridobljeni v obliki diagramov. V raziskavi je sodelovalo 100 dijakov in učiteljev, 65 študentk in 35 moških. Največ anketiranih je bilo starih od 12 do 15 let, kar 65 %, 24 % je bilo starih od 16 do 20 let, v sociološki anketi pa je sodelovalo le 9 učiteljev.
Na vprašanje: Koliko časa na dan preživite na spletnih straneh, smo pridobili naslednje podatke:
Vprašanje o obisku spletnih mest je v diagramu videti takole:
Vsakdo ima različne cilje, da bi bil na spletnem mestu:
Na vprašanje o trajanju odsotnosti iz omrežja so anketiranci odgovorili takole:
O 
97 % prejemnikov ve, da zasvojenost z internetom obstaja, le 3 % pa za ta dejavnik ne ve. O svoji zasvojenosti z internetom so odgovorili takole:
Povzemanje informacij na podlagi rezultatov raziskav.
Med povzemanjem informacij o sociološki raziskavi sem naredil naslednje zaključke:
Na splošno vsi uporabljajo internet, več kot 4 ure na dan.
Več kot 50 % vprašanih uporablja internet za komuniciranje na družbenih omrežjih.
Glede na zadnje predstavljene diagrame lahko sklepamo, da se večina nima za zasvojene, čeprav si ne morejo kaj, da ne bi vsak dan obiskali strani ali interneta.
Na podlagi zgoraj navedenega lahko ugotovimo dejstvo, da je za vsako osebo težko ustrezno oceniti svoje vedenje, zato mnogi, ki imajo določeno, čeprav ne zelo visoko odvisnost od interneta, tega dejstva ne morejo prepoznati. Zato lahko mirno rečem, da je bila moja hipoteza med raziskavo potrjena in najverjetneje, če preživite veliko časa na internetu, lahko izgubite sposobnost nadzora nad svojim časom na spletu in imate raje virtualno življenje kot resnično.
Nato sem z različnimi metodami analiziral informacije o tekočih raziskavah. Po teh podatkih večina odvisnikov od interneta »sedi« na splet zaradi komunikacije. Zasvojenost z internetom postane možna zaradi razlik med realno in virtualno komunikacijo. Glavni dejavnik, zaradi katerega je pojav postal zelo razširjen, je anonimnost posameznika na internetu.
Najbolj škodljivo pa je, da se človek z oddaljevanjem od običajnih medsebojnih odnosov umakne vase in lahko svet okoli sebe dojema kot grožnjo lastni varnosti. Zato morate poznati znake zasvojenosti z internetom, da bi razumeli, ali obstaja nevarnost, da to postanete.
Kimberly Young navaja 4 simptome zasvojenosti z internetom:
1. Obsesivna želja po preverjanju elektronske pošte.
2. Nenehno čakanje na naslednjo internetno povezavo.
3. Pritožbe drugih, da oseba preživi preveč časa na internetu.
4. Pritožbe drugih, da oseba porabi preveč denarja na internetu.
Raziskovalci ugotavljajo, da večina odvisnikov od interneta (91 %) uporablja internetne storitve, povezane s komunikacijo. Drugi del odvisnikov privlačijo spletne informacijske storitve.
Zasvojenost z internetom se lahko pojavi kot odvisnost od različnih oblik uporabe interneta, po svojih pojavnih oblikah je podobna že znanim oblikam odvisniškega vedenja (na primer kot posledica uživanja alkohola ali mamil). Po različnih raziskavah je danes približno 10 % uporabnikov internetnih odvisnikov. Tu pa je vprašanje: kakšna je razlika med komunikacijo iz oči v oči in spletno komunikacijo? Nič ni narobe, če človek spoznava ljudi prek spleta, izbira nove prijatelje glede na skupne interese. Prav tako osebe, ki sedi za monitorjem s prijateljem ali dekletom, s katerim preživlja prijeten čas zunaj računalnika, ni mogoče imenovati odvisnik. V nasprotju s splošnim prepričanjem ni vsak igralec iger zasvojen. Če se najstnik s prijatelji igra z igračami in gre potem z njimi igrat košarko, je to popolnoma zdrav človek. Torej je osnova zasvojenosti z internetom skoraj vedno osamljenost, pomanjkanje drugih možnosti za preživljanje časa.
Ugotovljeno je, da če se tradicionalne vrste zasvojenosti oblikujejo leta, se za zasvojenost z internetom to obdobje močno skrajša: po mnenju K. Younga je 25% odvisnikov pridobilo odvisnost v šestih mesecih po začetku dela na internetu, 58% - v drugi polovici leta , in 17% - kmalu po enem letu. Zasvojenost običajno opazijo odvisnikovi sorodniki in prijatelji po spremembah v njegovem vedenju in dnevni rutini.
Po rezultatih raziskav psihologov odvisniki od interneta najpogosteje preživljajo čas v klepetalnicah, forumih in dnevnikih (37 %), igrajo spletne igre (28 %), sodelujejo na telekonferencah (15 %) in pregledujejo elektronsko pošto (13 %). . In zelo majhen odstotek ljudi uporablja internet za predvideni namen - za iskanje potrebnih informacij in novic.
Drugi simptomi zasvojenosti z internetom:
Odtegnitveni simptomi, kot sta depresija in slabost;
Uporaba, ki vpliva na delo in študij;
Laži o uporabi interneta;
Uporaba interneta za izogibanje težavam;
Zanemarjanje spanja, da bi ostali na spletu.
IAD (motnja odvisnosti od interneta)
Igre na srečo
Splošno deskanje
Ankete odraslih so pokazale:
13,7 % jih je imelo težave več dni ostati brez povezave;
12,3 % meni, da je treba zmanjšati uporabo interneta;
8,7 % jih je svojo uporabo interneta poskušalo prikriti pred družino, prijatelji in delodajalci;
5,9 % meni, da so njihovi odnosi trpeli zaradi uporabe spleta.
Dvomila sem, da zasvojenost z internetom sploh obstaja in da so zasvojeni ljudje lahko okoli nas, a potrditev tega dejstva je, da je to že nekaj let moja sošolka. Vsi simptomi odvisnosti od interneta, ki so navedeni zgoraj, pripadajo njenemu vedenjskemu tipu. Zdaj, ko sem preučil to težavo, razumem resnost te boleče zasvojenosti in se bom trudil, da tudi sam ne padem v mrežo zasvojenosti z internetom.
Evalvacija projekta.
Med delom na projektu sem se naučil veliko novega, kar je bilo zame razodetje. Med anketiranjem sem se pogovarjala z dijaki in ugotovila, da so otroci na anketna vprašanja odgovarjali z željo, mislim, da so vsi odgovarjali iskreno. V anketi sem užival. Toda res, kdo od nas razmišlja o svoji prihodnosti vsako uro ali minuto? Pogosteje to namesto nas storijo naši prijatelji in družina. Nihče ne bo oporekal dejstvu obstoja odvisnosti od interneta, glavna stvar je, da ne pademo pod močan vpliv interneta in sodobnih pripomočkov.
Potrdila se je hipoteza, postavljena na začetku dela, po besedah: »Pod vplivom tehnologije naša družba in pogled na svet izgubljata človečnost« (Burszta W. J.). Mnogi morda dejansko izgubijo sposobnost nadzora nad svojim časom na spletu in imajo raje virtualno življenje kot resnično.
Sklepi.
Med delom na projektu sem se naučil izvajati anketni vprašalnik in obdelati informacije iz ankete; zbirati in sistematizirati informacije iz interneta, analizirati zbrane informacije in sklepati. Pri oblikovanju besedilnega dela projekta mi je pomagalo znanje programa Microsoft Word, pri izdelavi diagramov pa Microsoft Excel, pridobljen pri pouku računalništva. Samostojno sem osvojil aplikacijo Microsoft Publisher, v kateri sem izdelal knjižico na izbrano oblikovalsko temo. Za zagovor projekta sem pripravil multimedijsko predstavitev v Power Pointu.
Viri informacij.
Davidenko N.V. Program za psihološko korekcijo vedenja, ki je odvisno od interneta, z uporabo metod kognitivne psihoterapije / N.V. Davidenko, M.M. Akopova. // Aktualni problemi psihologije. znanja. - 2010. - št. 3, str. 62-66.
Loskutova V.A. Zasvojenost z internetom kot oblika nekemičnih motenj odvisnosti / Loskutova V.A. , Novosibirsk, 2004.
Psihologija zasvojenosti: berilo / comp. K.V. Selčenok. - Minsk: Harvest, 2007. - 592 str.
Priloga št. 1
Kakšen je tvoj spol:Ženska Moški
Tvoja starost: 12-15 let 16-20 let nad 21 let
Koliko časa na dan preživite na spletnih straneh?
2. Od 2 ur do 4 ure.
3. Več kot 4 ure.
Katero spletno stran najpogosteje obiščete?
1. Odnoklassniki
2. VKontakte
4. Spletne igre
S kakšnim namenom ste na spletnem mestu?
1. Komunikacije
2. Zmenki
4. Iskanje informacij
Kako dolgo se lahko izogibate spletnemu mestu?
1. Ne več kot 1 dan
2. Od 2 dni do 7 dni
3. Več kot 7 dni
Ali menite, da ste odvisni od spletnega mesta?
3. Težko odgovorim
Ste že slišali kaj o zasvojenosti z računalnikom?
Ali menite, da ste odvisni od interneta?
Nikulitsa Elena. Gridasova Anastazija
I. Uvod 3
1. Ustreznost teme 3
2. Cilji in cilji študije 4
II. Teoretični del 5
3. Zgodovina kredita in njegov pomen za osebo 5
4. Razvrstitev posojil 6
III. Praktični del 9
5. Analiza posojil prebivalstvu 9
6. Primerjalna analiza dveh priljubljenih posojil med prebivalstvom. 13
IV. Sklep 17
7. Sklep 17
Seznam uporabljene literature in virov 18
Prenesi:
Predogled:
Agencija zvezne vlade za rezerve
Zvezna državna proračunska izobraževalna ustanova
Politehnična šola Torzhok
Znanstvenoraziskovalno delo: "Posojila v življenju sodobnega človeka"
Izpolnil: Nikulitsa E. S.
Gridasova A.S.
Učiteljica: N.V. Merkurjeva.
Toržok, 2017
List
I. Uvod 3
1. Ustreznost teme 3
2. Cilji in cilji študije 4
II. Teoretični del 5
3. Zgodovina kredita in njegov pomen za osebo 5
4. Razvrstitev posojil 6
III. Praktični del 9
5. Analiza posojil prebivalstvu 9
6. Primerjalna analiza dveh priljubljenih posojil med prebivalstvom. 13
IV. Sklep 17
7. Sklep 17
Seznam uporabljene literature in virov 18
I. Uvod
- Ustreznost.
V zadnjih 80-ih in 90-ih letih je le malo ljudi vedelo, kaj je posojilo, in zelo malo jih je uporabljalo ta finančni instrument. Posojila so uporabljale predvsem organizacije, kolektivne kmetije in državne kmetije. V bančnem sistemu je bil en sam monopolist - Sberbank.
Obstajala so potrošniška posojila za prebivalstvo za kratka obdobja, na primer, kavč je bilo mogoče dobiti na kredit za obdobje 6 mesecev. Takšna posojila med prebivalstvom niso bila zelo priljubljena. Ljudje niso potrebovali posojil, plače so zadostovale za preživetje.
V sodobni družbi že otroci vedo, kaj pomeni kredit. Od mlajše generacije do upokojencev so vsi ljudje "zapleteni" s posojili in to nikogar ne preseneča. Nasprotno, težko je najti osebo, ki ni zadolžena. To je omogočeno z veliko in razvejano mrežo različnih bank, finančnih institucij in zastavljalnic. Enostavna in "korak za korakom" dostopnost posojil.
Široka ponudba bančnih storitev se iz leta v leto širi in potrošniku ponuja najbolj mamljive možnosti. Za privabljanje strank potekajo promocije in podeljene nagrade.
Ker je kupna moč prebivalstva nizka, potrebe pa vsak dan večje, lahko človek brez težav dobi posojilo. Ta odločitev ni vedno povsem zavestna in premišljena. Tukaj je primer iz življenja. Prihajalo je še eno novo leto in da bi ga veselo praznovali, ni bilo dovolj glasbenega centra. In tukaj je promocija v hipermarketu, ta isti center lahko dobite na kredit. Rečeno in storjeno. Počitnice so mimo in pojavila se je želja po predčasnem odplačilu posojila; izkazalo se je, da je to mogoče, vendar s precejšnjim preplačilom. Toda na splošno je bila potreba po tem posojilu zelo majhna, stroški pa znatni.
Vsaka oseba, ne glede na to, ali je uradno zaposlena ali ne, lahko najde možnost posojila, ki mu ustreza. Osebi, ki je uradno zaposlena, je lažje zaprositi za posojilo in izbrati bolj donosno možnost. Pomanjkanje dela ni ovira za pridobitev posojila. Za ta namen obstajajo različne vrste hitrih posojil.
Nekatere banke pošiljajo kreditne kartice po pošti, da bi pritegnile posojilojemalce. V tem primeru vam sploh ni treba iti v banko, samo aktivirajte kartico na bankomatu.
Iz tega sledi, da je tema posojila v življenju sodobnega človeka pomembna ne le danes, ampak tudi v prihodnosti.
2. Cilji in cilji
Cilj:
- Razmislite o vlogi kredita v življenju sodobnega človeka.
Naloge:
- preučiti teoretične vidike predstavljene teme;
- zbiranje in analiziranje informacij o gospodinjskih posojilih;
- naredite primerjalno analizo dveh priljubljenih posojil med prebivalstvom;
II. Teoretični del
3. Kreditna zgodovina
Ljudje uporabljajo posojila že od časa kralja Salomona. Res je, takrat je bil dolžnik zaradi nepravočasnega odplačila dolga lahko poslan v suženjstvo upniku. Kasneje je Salomon ukazal, da je posojilojemalec odgovoren upniku ne s svojo svobodo in življenjem, temveč s svojim premoženjem. Ko je oseba vzela posojilo in ga ni pravočasno odplačala, so pred njegovo hišo zabili poseben drog, na katerem je bilo navedeno ime posojilodajalca, na katerega je bilo preneseno vse premoženje posojilojemalca. Ta steber se je imenoval hipoteka, kar dobesedno pomeni »zavarovanje«.
Sprva posojilodajalci s posojili niso zaslužili. To ni bil posel, temveč nujen ukrep za tiste kmete, ki niso imeli dovolj pridelka. Tak nesrečen kmet je šel k premožnejšemu sosedu izposoditi žito, da ne bi umrl od lakote. Ko je prejel 1 vrečo pšenice, je moral "posojilojemalec" vrniti eno in pol ali celo dve vreči.
Res je, ni bilo nobenega zagotovila, da bo kmet čez eno leto imel več sreče in bo lahko odplačal dolg sosedu. Če po enem letu dolg ni bil poplačan, je bodoči posojilojemalec šel v dolžniško suženjstvo svojemu upniku.
Cerkev je bila oster nasprotnik takšnega ravnanja upnikov in je zagovarjala, da od posojilojemalcev ne zahtevajo obresti in jim celo odpustijo dolgove. Torej, v evangeliju je zapisano: "... posojajte, ne da bi pričakovali ničesar ..."
Da, takšna propaganda zdaj očitno ni dovolj za nekatere bančne stranke.
Čez nekaj časa so v 17. stoletju v Angliji začeli dajati posojila po vnaprej dogovorjenih obrestnih merah. V Rusiji so se obresti na posojila začele zaračunavati šele sredi naslednjega stoletja in takrat po stopnji, ki ni višja od 6% letno.
Zgodovinsko gledano je predhodnik sodobnega kredita oderuški kredit. Delitev primitivne skupnosti v obdobju njenega razpada na revne in bogate družine, kopičenje bogastva v enih rokah in potreba po denarju v drugih rokah je ustvarilo pogoje za oderuške kredite. Oderuški kapital v antičnem svetu je bil zagotovljen predvsem malim proizvajalcem blaga (kmetom) in lastnikom sužnjev. Trgovci in davkarji so v sužnjelastniški družbi delovali kot dninarji in upniki. Templji so imeli pomembno vlogo, na primer v Grčiji delfski tempelj. V fevdalnem sistemu se je tudi oderuški kredit pojavljal v dveh glavnih oblikah: posojila malim proizvajalcem blaga (kmetom in obrtnikom) in fevdalcem.
Tako v suženjstvu kot v fevdalizmu so mali proizvajalci potrebovali denar za nakup sredstev za preživetje in plačilo davkov.
Potreba lastnikov sužnjev in fevdalcev (kraljev, plemičev) po denarju je posledica njihove porabe ogromnih količin denarja za nakup luksuznih dobrin, gradnjo veličastnih hiš, vodenje vojn itd.
Banke so nastale z nastankom držav. Sprva so bile ustanovljene zasebne banke, na primer v srednjeveškem Velikem Novgorodu je bila »družinska banka«, kjer je cvetelo oderuštvo. S prihodom religije so države začele oživljati tempeljske, samostanske, državne in deželne »banke«. Njihova glavna dejavnost je zbiranje sredstev za gradnjo zgradb in objektov, templjev ter vzdrževanje vojske.
Pred približno 4 - 5 tisoč leti so bili znani davki (v obliki poklonov, daril) in posojila, finančni nadzor in "starodavna revizija" (v obliki nasvetov razgledanih ljudi za tiste, ki niso tako razgledani). Predpisali so celo oblike edinstvenega zavarovanja.
Trenutno so posojila finančni instrument, potreben za gospodarski razvoj.
4. Razvrstitev posojil
Razvrstitev posojila | Vrste posojil | Opredelitev |
1.Vrste posojil po zavarovanju |
| So krediti brez zavarovanja – nezavarovani krediti brez porokov oz. |
| Na primer, če zavarovanje pokriva le del sredstev, potrebnih za poplačilo, ali porok jamči za plačilo le dela dolga. |
|
| Zavarovanje, ki izključuje izgubo sredstev s strani posojilodajalca, bančne garancije ali poroštvo ene ali več oseb – naredijo posojilne pogoje dostopnejše |
|
2. Glede na plačilo |
| Pri zadolžitvi dolžnik plača del dolga vsako obdobje (mesečno, četrtletno, letno...) ter obresti od uporabe sredstev. Ta vrsta posojil je najbolj priljubljena in najbolj razširjena |
| To so posojila brez fiksne obrestne mere. Odvisno od tržnih nihanj lahko tečaj "lebdi", tj. videti kot val. V večini primerov velja za dolgoročna posojila |
|
| Posojilo se izda v določenem odstotku od izdaje do zadnjega plačila |
|
| Vsebuje fiksno obrestno mero (osnovo) in variabilni del |
|
Pogosto obstaja podobno ciljno usmerjeno posojilo za določen nakup, imenovano obročno načrtovanje. Njegov princip je nekoliko spremenjen - med banko in prodajalcem se sklene ustrezen dogovor, obresti (včasih zelo nizke) pa plača prodajalec. Skoraj vedno prodajalec te odstotke kompenzira z napihnjeno ceno. V nekaterih primerih velik prodajalec sam postane upnik in je s prodajo blaga na obroke pripravljen odložiti prejem denarja |
||
| Načelo je preprosto – ob prejemu, delnem ali celotnem poplačilu posojila je dolžnik dolžan plačati ustrezno fiksno nadomestilo za uporabo. Takšni posli so precej redki. |
|
3. Po namenu |
| Posojena sredstva se lahko porabijo le za namen, določen v posojilni pogodbi. |
1.Za stanovanja | ||
2. Posojilo za avto | ||
3. Zemljišče | ||
4. Potrošnik | ||
5.Izobraževalni | ||
6. Posredništvo | Za promet z vrednostnimi papirji se izda posojilo borznemu posredniku, zavarovanje so kupljeni vrednostni papirji. |
|
7.Drugo. | Nameni, ki niso povezani z navedenimi, vendar so dogovorjeni in odobreni s strani posojilodajalca |
|
| Dolžnik lahko prejeti denar porabi po lastni presoji |
|
4. Odvisno od finančnega in socialnega položaja posojilojemalca | Te kategorije ne smemo zamenjevati z revnimi ali izjemno revnimi - to kategorijo ljudi pogosto sestavljajo tisti, ki ne morejo dokazati dohodka ali nimajo želje. Dohodek v tej kategoriji lahko sestavljajo dividende, obresti, dobiček od najema stanovanja, poslovanja, zato je pristop k kreditiranju za vsakega poseben. |
|
| Gotovinski promet, pa tudi dohodek te kategorije ljudi je težko nadzorovati, zato za samostojne podjetnike včasih obstajajo strožji, edinstveni pogoji posojila |
|
| Pogosto je donosnost organizacij strogo deklarirana, posojilodajalec lahko sestavi urnik in opazuje razvojni trend podjetja. Ker so dohodki visoki in sama beseda "podjetje" zveni kot "zanesljivost", se takšna posojila izdajo z nizko obrestno mero in velikim najvišjim zneskom. |
|
| Pokojninski kredit se izda starejšim osebam, pa tudi osebam, ki prejemajo pokojnino. Višina tega posojila je močno odvisna od višine socialnih prejemkov, pa tudi od starosti posojilojemalca. Takšne transakcije se ne razlikujejo po ugodnih pogojih, trajanju in zneskih |
|
Študenti prejemajo denar na posojilo za hrano, stanovanje itd. |
||
Izdano ljudem za sodelovanje na razpisu, tekmovanju ali dražbi. Ker predstavljajo majhen del nagrade, zahtevajo poseben pristop do vsakega posojilojemalca |
||
5. Odvisno od posojilodajalca |
| Redka vrsta posojila, ki zahteva zelo visoke obrestne mere in materialno zavarovanje. Danes je to precej redko, v državah z nerazvitim kreditnim sistemom |
Posojilo med družinskimi člani, pravilno izvršeno |
||
| Najbolj priljubljeno posojilo je zdaj, ko je posojilodajalec banka ali podobna kreditna organizacija, drugi pa fizična ali pravna oseba. |
|
| Po opravljeni transakciji dolžnik prejme sredstva |
|
| Plastična kartica se izda (pogosto v trenutku, v 15 minutah) in znesek se prenese nanjo |
|
| Izdana plastična kartica ima ničelno stanje, vendar ima lastnik kartice možnost, da "gre v minus" za določen znesek (njegov maksimum se imenuje kreditni limit), obrestna mera pa se izračuna glede na uporabo kredita. sredstev |
|
| Podobno kot prejšnji pa ima možnost prekoračitve - kratkoročnega izstopa izven stanja in kreditnega limita. Revolving prekoračitev se imenuje tudi revolving kredit |
|
| Upnik in dolžnik sta dve ali več različnih bank |
|
| Posli med pravnimi osebami ali med podjetjem in posameznikom |
|
| Posojilo, ki ga izda državna banka pod določenimi pogoji, ki so ugodnejši. Pogosto državna posojila imenujemo tudi posojila, ki jih izdajajo banke in jih subvencionira država, na primer prednostna posojila za avtomobile, posojila za mlade itd. |
|
Naložbe iz ene ali več držav v drugo |
||
6.Po nujnosti |
| Kreditna linija, ki jo pogosto uporabljajo posredniki |
| Medbančno posojilo za eno noč |
|
Do treh mesecev |
||
Do enega leta |
||
Od enega leta do petih |
||
| Več kot pet let |
|
7. Majhna posojila, ki so na voljo javnosti | Predpogoj za kreditiranje je prisotnost lahko unovčljivega zavarovanja, pri čemer sta višina in obrestna mera neposredno odvisna od zavarovanja. |
|
Izdano skoraj takoj (pogosto na spletu), zanj so značilne visoke obrestne mere, nizek najvišji znesek in brez zavarovanja. Glavni pogoj za prejem je odsotnost velikih dolgov pri prejemniku |
||
| Izdano na mestih prodaje opreme, pa tudi v supermarketih |
III. Praktični del
- Analiza posojil gospodinjstvom
Plače rastejo vse počasneje. Potrebe prebivalstva naraščajo. Kreditna politika bank je usmerjena v potrebe prebivalstva. Obrestne mere za posojila so spremenljive. Vse to kaže na povečanje obsega posojil.
Analizirajmo nekaj podatkov o trgu bančnih posojil.
*podatki v milijardah rubljev.
Kot je razvidno iz slike, se je skupni obseg kreditov na dan 1. marec 2017 v primerjavi z januarjem lani povečal za 33 %. Povečal se je tudi obseg posojil, danih prebivalstvu, vendar za 36,29 % glede na raven januarja 2016.
*podatki v milijardah rubljev.
Toda delež osebnih posojil v skupnem obsegu posojil se je v tem obdobju povečal le za 0,6 %.
Katere vrste posojil za fizične osebe imajo Rusi največjo prednost? Ali je prišlo do sprememb v »kreditnih preferencah« državljanov?
Osebna posojila pogojno razdelimo na posojila za gradnjo (in nakup nepremičnine) in potrošniška posojila.
Delež gradbenih kreditov v skupnem obsegu kreditov fizičnim osebam se je v tem času močno zmanjšal – minus 2,47 % glede na marec lani oziroma minus 1,75 % glede na podatke na 1. 1. 2016.
In ker skupni znesek kreditov, izdanih fizičnim osebam, narašča, je upravičeno sklepati, da se povečuje obseg potrošniškega kreditiranja, natančneje »posojil za malenkosti v življenju«.
- Primerjalna analiza dveh priljubljenih posojil med prebivalstvom
Danes so najbolj priljubljena hipotekarna in potrošniška posojila.
Hipoteka | Potrošniško posojilo |
Opredelitev |
|
dolgoročno posojilo, ki ga pravni osebi ali posamezniku zagotovijo banke, zavarovano z nepremičninami: zemljišče, industrijske in stanovanjske zgradbe, prostori, objekti. Najpogostejša možnost uporabe hipoteke v Rusiji je, da posameznik kupi stanovanje na kredit. V tem primeru se praviloma zastavi novo kupljeno stanovanje, možno pa je zastaviti tudi že lastniško stanovanje. Upoštevajte, da je hipoteka javna vrednostna papirja. Pri zastavitvi nepremičnine opravijo organi, ki evidentirajo promet, ustrezne vpise, da je nepremičnina obremenjena z zastavo. Vsaka zainteresirana oseba lahko zahteva izpisek iz državnega registra pravic na nepremičninah in prometu z njimi. | posojilo, zagotovljeno neposredno državljanom (gospodinjstvom) za nakup potrošniškega blaga. Takšno posojilo se vzame ne samo za nakup trajnih dobrin (stanovanj, pohištva, avtomobilov itd.), ampak tudi za druge nakupe (mobilni telefoni, gospodinjski aparati, hrana). Pojavlja se bodisi v obliki prodaje blaga z odlogom plačila bodisi v obliki zagotavljanja bančnega posojila za potrošniške namene, tudi prek kreditnih kartic. V tem primeru se zaračuna dokaj visok odstotek. |
Vrste posojil |
|
Po lastnostih:
Po namenu posojanja:
Po vrsti upnika:
Po vrsti posojilojemalca:
Z metodo refinanciranja. |
|
prednosti |
|
|
|
Minusi |
|
|
|
Dokumenti, potrebni za pridobitev posojila |
|
|
Nekatere banke zdaj izdajajo tako imenovana ekspresna posojila, pri katerih potrdilo o dohodku ni potrebno, stranka sama navede znesek, ki ga prejme. |
Pogoji posojila |
|
Pogoji posojila se razlikujejo od 1 do 30 let. | Standardna praksa pri potrošniškem financiranju ostaja bodisi kratkoročna posojila bodisi posojila za obdobje 3-5 let. |
Stopnje |
|
Povprečne hipotekarne obrestne mere v različnih podjetjih se gibljejo od 11 do 16 %. | Povprečne obrestne mere za potrošniška posojila v različnih podjetjih se gibljejo od 12 do 27%. |
IV. Zaključek
7. Zaključek
Posojila igrajo pomembno vlogo v življenju sodobnega človeka, saj dohodek prebivalstva ne more vedno zadovoljiti njihovih potreb.
Če povzamemo rezultate našega dela, lahko rečemo, daKreditna politika bank je usmerjena v potrebe prebivalstva. Obrestne mere za posojila so spremenljive. Vse to kaže na povečanje obsega posojil.
Skupni obseg posojil se je na dan 1. marec 2017 v primerjavi z januarjem lani povečal za 33 %. Povečal se je tudi obseg posojil, danih prebivalstvu, vendar za 36,29 % glede na raven januarja 2016. To nakazuje, da se prebivalstvo vedno bolj zateka k posojilnim storitvam, saj lahko z njimi zadovolji svoje potrebe.
Delež gradbenih kreditov v skupnem obsegu kreditov fizičnim osebam se je v tem času močno zmanjšal – minus 2,47 % glede na marec lani oziroma minus 1,75 % glede na podatke na 1. 1. 2016. To pomeni, da po hipotekarnem posojilu zaradi visokih obrestnih mer ni več povpraševanja, vendar je še vedno priljubljeno.
In ker skupni znesek kreditov, izdanih fizičnim osebam, narašča, je upravičeno sklepati, da se povečuje obseg potrošniškega kreditiranja, natančneje »posojil za malenkosti v življenju«. Navsezadnje je to vrsta posojila, ki jo prebivalci aktivno uporabljajo za velike nakupe, na primer nakup gospodinjskih aparatov, telefonov, računalnikov in drugih. Dohodki osebe ne morejo omogočiti takšnega nakupa, s posojilom pa je to enostavno.
Seznam uporabljene literature in virov
1. https://torzhok.bankiros.ru/credits
2. http://www.banki.ru/products/credits/
3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money
4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/
5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html
6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home