Istraživački rad na temu kredita. Beskamatni kredit – mitovi i stvarnost. Eksperimentalni postupak


ANOTATION

Ovaj rad pripada tipu eksperimentalnog istraživanja. Predmet njenog istraživanja su metode otplate potrošačkih kredita. Ispituje istoriju nastanka potrošačkih kredita, njegovu suštinu i glavne vrste. Koristeći grafikone i tabele, jasno su prikazani načini otplate potrošačkog kredita, njihove prednosti i nedostaci sa stanovišta zajmoprimca. Prikazana je i praktična primjena metoda za obračun otplate kredita.

UVOD

Kredit je objektivna kategorija, sastavni dio robno-novčanih odnosa, a njegova neophodnost je uzrokovana postojanjem robno-novčanih odnosa.

Uloga kredita u različitim fazama ekonomskog ciklusa nije ista. U uslovima ekonomskog oporavka i dovoljne ekonomske stabilnosti, kredit deluje kao faktor rasta. Preraspodelom ogromnih količina novca i robe, kredit hrani preduzeća dodatnim resursima. Njegov negativan uticaj se, međutim, može manifestovati u uslovima prekomerne proizvodnje dobara. Ovaj uticaj je posebno primetan u uslovima inflacije. Nova sredstva plaćanja koja ulaze u opticaj putem kredita povećavaju već višak novca potreban za opticaj.

Potrošački krediti - za i protiv. Nesumnjiva prednost je što upotreba dobara kupljenih na kredit počinje mnogo ranije od onih kupljenih uz štednju akumuliranu u značajnom vremenskom periodu.

S druge strane, kupovina na kredit povlači ovisnost o finansijskoj instituciji koja je izdala kredit. Postoji još jedna negativna strana potrošačkog kredita, i to vrlo značajna: prilikom kupovine robe na kredit kupac troši znatno više od stvarne tržišne vrijednosti robe, samo što se to plaćanje vremenom produžava. Beskamatnih potrošačkih kredita nema. Međutim, postoje izuzeci: ponekad kamatne stope na kredite zaostaju za inflacijom, a kredit može postati ne samo beskamatan, već čak i uz pozitivnu kamatnu stopu za kupca.

Relevantnost rada je da će se, uprkos aktuelnoj finansijskoj krizi, potrošačko kreditiranje nastaviti progresivnim tempom, budući da je problem rasta prihoda domaćinstava uvijek aktuelan, što znači da će se kredit i dalje posmatrati kao prilika za kupovinu neophodnih dobara. Istovremeno, stanovništvo treba da poznaje osnove načina otplate kredita, jer oni značajno utiču na veličinu otplate kredita.

Ciljevi rada :

  1. Proučite informacije koje nude gradske banke.
  2. Saznajte kod koje banke je isplativije uzeti kredit.

Zadaci:

1.Proučiti teorijske osnove potrošačkog kreditiranja.

2.Prikupiti informacije o kreditima koje banke u našem gradu daju svojim klijentima.

3. Izvršite kalkulacije koristeći formulu složene kamate, koliko će koštati gotovinski kredit i na koji period ga je isplativije uzeti.

Predmet proučavanja: potrošački kredit.

Predmet studija: načini otplate potrošačkih kredita u različitim bankama u gradu Bogučaru.

hipoteza: Ako se proučavaju teorijske osnove potrošačkog kredita, onda se otvara objektivna prilika da se razmotri praktična primjena metoda otplate kredita kako bi se odredili najpovoljniji za zajmoprimca u pogledu uslova otplate kredita.

Istraživačka metodologija:

1) Proučavanje teorije potrošačkih kredita.

2) Prikupljanje, obrada i analiza informacija o kreditiranju pojedinih banaka u gradu.

3) Izvođenje proračuna i analiza zaključaka za pronađeno rješenje.

Pogledajte sadržaj dokumenta
"Najprofitabilniji gotovinski kredit"

Pogledajte sadržaj prezentacije
“Istraživački rad na temu __Najprofitabilniji novac”

Opštinska državna obrazovna ustanova

"Bogucharskaya srednja škola br. 1"

Istraživački rad na temu “Najprofitabilniji gotovinski kredit”

Učenik 7. razreda

MKOU "Bogucharskaya Srednja škola br. 1"

Supervizor: Alabina G.Yu.

G. Boguchar


Relevantnost

Relevantnost rada je da će se, uprkos aktuelnoj finansijskoj krizi, potrošačko kreditiranje nastaviti progresivnim tempom, budući da je problem rasta prihoda domaćinstava uvijek aktuelan, što znači da će se kredit i dalje posmatrati kao prilika za kupovinu neophodnih dobara.


Problem

Potreban iznos

15.000 rubalja za kupovinu tableta.

Postavlja se pitanje: "Od koje banke je isplativije uzeti novac?"


  • Proučite informacije koje nude gradske banke
  • Saznajte kod koje banke je isplativije uzeti kredit

  • Prikupite informacije o kreditima koje banke u našem gradu daju svojim klijentima.
  • Izvršite izračune koristeći formulu složene kamate, koliko će koštati gotovinski zajam i na koji period ga je isplativije uzeti.

Predmet proučavanja – potrošački kredit

1) Sberbank Rusije




Opis procesa istraživanja

Odlučio sam da se fokusiram na kredite za hitne potrebe koje daju banke u našem gradu. Cilj mi je bio da saznam koliko bi me koštalo da dobijem kredit kod nekih banaka u našem gradu za kupovinu potrebnog tableta.


Studija

Podatke koje su mi dale banke stavio sam u uporedne tabele za rokove kredita na 12 mjeseci. Evo šta sam dobio.


Banka

Sberbank

Rusija

Stopa kredita

Rok kredita (mjesečno)

Komisija za

izdavanje

zajam

Rosselkhozbank

12 – 60

Razmatranje prijave

12 – 36

12 – 60

Rano

otplata

2 dana

Komisija za

usluga

Možda

1 dan

Obavezno

dokumentaciju

1 dan

Možda

Vrsta plaćanja

Obrazac za prijavu, ruski pasoš sa naznakom o

registracija

Možda

Pasoš ruskog državljanina, dokumenti koji potvrđuju prihod (kopija radne knjižice, potvrda o prihodima za posljednjih 6 mjeseci)

Diferencijalna renta

Anuitet

Obrazac prijave, pasoš ruskog državljanina (drugi identifikacioni dokument), dokumenti koji potvrđuju materijalno stanje i zaposlenje

Anuitet

Diferenciran


uporedna tabela

Sberbank

Rusija

Iznos mjesečne uplate

Moskovska industrijska banka

Koliko će biti preplaćeno?

(za 12 mjeseci)

Rosselkhozbank

2063 + provizija = 2140 rub.




  • Na osnovu tabela datih u ovom radu i dijagrama 1, 2, zaključio sam da bi bilo isplativije uzeti kredit u iznosu od 15.000 rubalja od Sberbanke Rusije. Mjesečna uplata će biti 1390 rubalja, a preplata će biti 1675 rubalja. Da biste se prijavili za kredit, potreban vam je samo pasoš ruskog državljanina i obrazac zahtjeva za kredit. Iako ćemo moji roditelji i ja morati da čekamo 2 dana na ovaj kredit, za to vrijeme ću moći lagano da biram tablet koji mi je potreban!

Opštinska obrazovna ustanova

"Srednja škola br. 16"

sjesti. Aleksandrovski

Aleksandrovski okrug

ISTRAŽIVANJE

Dijamanti. Mitovi i stvarnost.

Završila: Skvortsova Kristina

vježbe za 8a razred

Šef posla:

I. Uvod

II. Dokaz iznesene hipoteze.

a) Pohod A. Makedonca na Indiju u 4. veku pne.

b) Golconda u Indiji.

c) Porijeklo dijamanata.

d) Kroćenje i treniranje orlova.

e) Metodologija za izvođenje modelnog eksperimenta.

III. Zaključci.

IV. Književnost.

I. Uvod

Predstavljeni projekat je multimedijalan i integrisan.

Osnova za rad na projektu bila je poznata legenda.

U 4. veku pre nove ere, trupe Aleksandra Velikog, u pohodu na Indiju, otkrile su Dolinu dijamanata u planinama blizu Golkonde, na čijem dnu su ugledale naslaga dragog kamenja. Bilo je nemoguće prikupiti dijamante zbog obilja zmija otrovnica koje su se rojile u dolini. predložio je ovaj izlaz: sluge su bacale komade masnog mesa na dno klisure, za koje su se zalijepili dijamanti. Ukroćeni orlovi su se spustili i doneli meso sa dijamantima zalepljenim za careve noge.

Izraženo je hipoteza: Ova legenda je zasnovana na stvarnim činjenicama ili je izmišljena.

Odlučili su da testiraju ovu hipotezu koristeći izvore informacija iz geografije, istorije, hemije, biologije i eksperimentalnog modeliranja.

Formulisani su ciljevi projekta:

1.Dokazati da su Aleksandar Veliki i njegova vojska pokušali da osvoje Indiju u 4. veku pre nove ere;

2. Utvrditi autentičnost lokaliteta Golconda;

3. Proučiti pitanje porijekla dijamanata;

4. Razmotriti problem mogućnosti pronalaženja dijamanata na površini zemlje;

5. saznati činjenice o kroćenju i dresuri orlova;

6. Dokažite da se dijamanti lijepe za masno meso (provedite modelski eksperiment).

1. Pohod na Indiju (326-325 pne) A. Makedonskog

ALEKSANDR Veliki (Aleksandar III Veliki) (356., Pela, Makedonija - 13. jun 323. pne., Babilon), kralj Makedonije od 336. godine, komandant, tvorac najveće države antičkog sveta, sin Filipa II od Makedonija.

Sin makedonskog kralja Filipa II i kraljice Olimpije, Aleksandar je stekao odlično obrazovanje za svoje vrijeme, a njegov učitelj od 13. godine bio je Aristotel. Aleksandrovo omiljeno štivo bile su herojske pesme Homera. Prošao je vojnu obuku pod vodstvom svog oca. Već u mladosti pokazao je izuzetne sposobnosti u vještini vojnog vodstva. Godine 338. Aleksandrovo lično učešće u bici kod Heroneje u velikoj meri je odlučilo o ishodu bitke u korist Makedonaca.

Mladost makedonskog prestolonaslednika zasjenio je razvod njegovih roditelja. Filipov ponovni brak sa drugom ženom (Kleopatrom) postao je uzrok Aleksandrove svađe sa ocem. Nakon misterioznog ubistva kralja Filipa u junu 336. pne. e. Ustoličen je 20-godišnji Aleksandar.

U proleće 326. pne. e. Aleksandar je iz Baktrije napao zemlje indijanskih naroda, pokorio brojna plemena, prešao reku Ind i došao u posed kralja Abhija od Taksile (Grci su kralja nazivali „čovekom iz Taksile“, tj. Taksilom) područje današnjeg Islamabada (Pakistan). Glavna aktivnost makedonskih trupa u Indiji odvijala se u regiji Pendžab, "pet rijeka" - plodnoj regiji u slivu pet istočnih pritoka Inda.

Taxilus se zakleo na vjernost Aleksandru, nadajući se da će uz njegovu pomoć pobijediti svog rivala, kralja Porusa iz istočnog Pendžaba. Porus je postavio vojsku i 200 slonova na granice svoje zemlje, a u julu 326. pr. e. Na rijeci Hidasp se dogodila bitka u kojoj je Porusova vojska poražena, a on sam zarobljen. Neočekivano za Taksilu, Aleksandar je ostavio Porusa kao kralja, pa čak i proširio svoju oblast. To je bila Aleksandrova uobičajena politika u osvojenim zemljama: da bivše vladare učini ovisnima o sebi, dok pokušava da im održi protutežu.

Kasno ljeto 326. pne. e. Aleksandrovo napredovanje na istok je završeno. Kada se približila rijeci Gang, makedonska vojska je odbila slijediti kralja. Razlog neposlušnosti je bio nezadovoljstvo i umor od duge kampanje, čiji se kraj nije nazirao. Neposredni povod su bile glasine o ogromnim vojskama sa hiljadama slonova iza Ganga. Aleksandar je, ponizivši svoj ponos, morao da okrene svoju vojsku na jug kako bi zauzeo što više novih zemalja tokom povlačenja u Perziju.

Otprilike od novembra 326. pne. e. Makedonska vojska plovi niz rijeku Hidasp, a zatim rijeku Ind 7 mjeseci, vršeći pohode usput i osvajajući okolna plemena. U jednoj od bitaka za grad Mallov (januar 325. pne), Aleksandar je teško ranjen strijelom u grudi (vidi Napad na grad Mallov). Iritiran protivljenjem i pasivnom hrabrošću naroda Indije, Aleksandar istrijebi cijela plemena, ne mogavši ​​dugo ostati ovdje kako bi ih pokorila.

Aleksandar je dio makedonske vojske pod Kraterom poslao u Perziju, a sa ostatkom je stigao do okeana.

Ljeto 325. pne e. Aleksandar se preselio od ušća Inda u Perziju duž obale Indijskog okeana. Pokazalo se da je povratak kući kroz pustinje Gedrosije, jedne od obalnih satrapija, teži od bilo koje bitke; Mnogi ljudi su umrli od vrućine i žeđi na putu.

U februaru 324. pne. e. Aleksandar je stigao do Perzije, čime je završio indijski pohod. Sljedeći put Evropljani su pokušali osvojiti Indiju tek dvije hiljade godina kasnije.

Trek do Indije. Fasciniran idejom da dostigne "ivicu Azije" i postane vladar svijeta, Aleksandar je odlučio da krene u pohod na Indiju. Krajem proljeća 327. pne. e., krenuvši iz Baktre, prešao je Paropamis i rijeku. Kofen (moderni Kabul). Većina kraljevstava na desnoj obali Inda, uključujući i jaku državu Taksilu, dobrovoljno mu se potčinila; njihovi vladari su zadržali svoju moć i političku autonomiju, ali su bili prisiljeni pristati na prisustvo makedonskih garnizona u njihovim gradovima. Pobijedivši Aspasijce i Asakene (indijske Asavake), Aleksandar je prešao Ind i napao Pendžab, gdje je naišao na žestok otpor kralja Porusa (indijski Paurava), koji je posjedovao ogromnu teritoriju između rijeka Hydaspes (današnji Jhelum) i Akesina (današnji Chenab). ) . Kao rezultat krvave bitke na Hidaspi (krajem aprila - početkom maja 326. p.n.e.), Porova vojska je poražena, a on sam zarobljen. Aleksandar je postao gospodar Pendžaba. U nastojanju da Porus postane saveznik, ne samo da mu je ostavio svoje posjede, već ih je i značajno proširio. Osnovavši gradove Nikeju i Bukefaliju na Hidaspi (u čast svog pokojnog konja), krenuo je na istok: prešavši rijeku. Hydraot (moderni Ravi), osvojio je Katai i približio se rijeci. Hyphasis (moderni Sutlej), s namjerom da napadne dolinu Ganga. Međutim, vojnici su se pobunili - bili su umorni od beskonačne kampanje, teško su podnosili prirodne i klimatske uvjete Indije i uplašila ih je mogućnost rata s moćnom državom Nandas. Aleksandar je morao da se vrati i odustane od svog sna o svetskoj dominaciji. On se efektivno odrekao kontrole nad zemljama istočno od Inda, predavši ih lokalnim vladarima.

Kod Hidaspe se kopnena vojska susrela s makedonskom flotom pod komandom Nearha i zajedno s njom krenula prema Indijskom okeanu. Tokom kampanje, Aleksandar je izveo uspešnu vojnu ekspediciju protiv Mallija i Oksidraka (Ind. Shudraka), koji su živeli istočno od Hidrota, i potčinio regione Musicana, Oxican i Samba. Krajem jula 325. pne. e. stigao do Patale (današnji Bahmanabad) i delte Inda.

2. Golconda u Indiji.

Golconda, ili Golkanda, je drevna indijska tvrđava koja se nalazi 11 km zapadno od Hyderabada u državi Andhra Pradesh. Od 1512. do 1687. bio je glavni grad istoimenog sultanata.

Kompleks je dobro očuvan i nalazi se na granitnom brdu visokom 120 m. Golconda se sastoji od četiri različite tvrđave koje sadrže ukupno 87 bastiona, od kojih su neke i danas opremljene topovima. Pored njih, tvrđave imaju osam kapija, četiri pokretna mosta, mnoge plemićke odaje, dvorane, hramove, džamije, magaze, štale itd. Jedna od tvrđava je ranije služila kao državni zatvor i riznica za britansko-indijsku vazalnu državu Hyderabad.

Golcondina arhitektura omogućava zanimljive akustične efekte. Jedan kilometar dalje na najvišoj tački tvrđave čuje se pljesak na jednoj od kapija. Ovo je služilo kao upozorenje u slučaju opasnosti. U blizini zidina nalazi se 18 granitnih mauzoleja sa visokim kupolama, u kojima su sahranjeni vladari iz dinastije Qutub Shahi. Na njima su vidljivi prekrasni bareljefi, a oko njih su uređeni vrtovi.

Ranije je Golconda bila poznata po dijamantima koji su se kopali i prerađivali na tom području. Vjeruje se da su ovdje pronađeni čuveni dijamanti Kohinoor, Derianur, Hope i Regent. Rudnici dijamanata Golconda doprinijeli su bogatstvu Nizama iz Hyderabada, koji su vladali od 1724. do 1948. godine, kada je Hyderabad pripojen Indiji. Kao administrativna jedinica, bivša država Hyderabad je podijeljena 1956. godine, a Golconda je pripojena državi Andhra Pradesh.

Ime tvrđave dolazi od kombinacije na teluškom Golla-Konda ("Pastirsko brdo"). Prvi Evropljanin koji je posjetio i opisao Golkondu bio je ruski trgovac Afanasije Nikitin.

3. Porijeklo dijamanata

Dijamant je rijedak, ali u isto vrijeme prilično rasprostranjen mineral u prirodi. Industrijska ležišta dijamanata poznata su na svim kontinentima osim Antarktika. Poznato je nekoliko vrsta ležišta dijamanata. Već prije nekoliko hiljada godina, dijamanti su iskopani u industrijskim razmjerima iz aluvijalnih naslaga.

Dijamant se sastoji od čistog ugljenika, ali obično sadrži male nečistoće različitih hemijskih elemenata. Uključeno u kristalnu strukturu ili inkluzije drugih minerala. Bezbojne prozirne sorte karakterizira strukturna primjesa dušika 9 0,3%), iako se nalaze i dijamanti „bez dušika“. U neprozirnim i obojenim varijantama sadržaj nečistoća (oksidi: aluminijum, magnezijum, gvožđe, titan) dostiže 5%.

Pretpostavlja se da dijamant kristališe kao jedan od prvih minerala tokom hlađenja silikatne taline plašta na dubini od 150-200 km pod pritiskom od 5000 MPa, a zatim se prenosi na površinu Zemlje kao rezultat eksplozivnih procesa koji prate formiranje stijena, od kojih 15-205 sadrži dijamant. Postoji i druga tačka gledišta, prema kojoj dijamant kristališe na relativno maloj dubini zbog disocijacije ili delimične oksidacije metana u gasnom sistemu na temperaturama iznad 1000C i pritisku od 100-500 MPa. Dijamanti se također nalaze u dubokim stijenama - eklogitima i nekim duboko metamorfoziranim granatnim gnajsovima. Mali dijamanti pronađeni su u značajnim količinama u meteoritima. kao i u džinovskim meteoritskim kraterima, gdje otopljene stijene sadrže značajne količine finog kristalnog dijamanta.

4. Kroćenje i treniranje orlova

Orao nije samo ptica grabljivica, već grabežljivac koji se može naučiti i trenirati. Zlatni orlovi napadaju životinje (uključujući grabežljivce) mnogo puta veće od njih samih. Što se tiče vrsta uspješnog lova s ​​ovim pticama, najpopularnijim se može nazvati lov na vukove, a na tome ćemo se vjerojatno detaljnije zadržati. Poput mnogih pametnih ptica, suri orao se brzo navikne na osobu s kojom živi i nikada mu neće nauditi. Međutim, ptica može postati dobar lovac samo ako se s njom dosljedno rukuje i trenira. Među lovcima postoji mišljenje da je bolje uključiti ženku u obuku, i, naravno, po mogućnosti ne prestaru.

Trening se obično provodi najmanje jednom sedmično, a za obuku često koriste plišanu životinju od vuka, u njoj naprave proreze i pune ih sirovim mesom (najbolje vukom, ali ako to nije dostupno, bilo kakvo sirovo meso će učiniti). Najproduktivniji način je napuniti očne duplje plišane životinje sirovim mesom. Budući da su instinkti predatora na djelu, ptica počinje zaboravljati da nije ona ubila životinju i tada je spremna otrovati vuka na gotovo svakoj udaljenosti. Ptica se može smatrati spremnom za rad ako punom brzinom udari u plišanu životinju koju konj vuče za sobom. Idealno vrijeme za lov je rano jutro i sumrak.

Jutro, jer na svjetlosti sunca suri orao savršeno vidi i osjeća, sumrak jer se u to vrijeme glad ptica pogoršava, te se bolje pokoravaju svojim grabežljivim instinktima. Prije lova, ptica se obično ne hrani nekoliko dana, tako da će glad ubrzati njene reakcije. Lovci bi trebali zapamtiti da ptica prije lova mora imati “posebno odijelo” koje bi je zaštitilo od kandži grabežljivca u slučaju nužde. Moguće je da vuk jednostavno može pobjeći od ptice, poznavajući šumske staze lakše mu je sakriti se u divljini nepristupačnim za let.

Ako se lov odvija na području sa gustim grmljem i listopadnim šikarama, lovcu se preporučuje da sa sobom povede lovačke pse. Ovu ulogu idealno igraju ruski hrtovi ili psi. Ako se vuk ukrade od ptice, morat će je uhvatiti i natjerati da napusti gustiš. Međutim, ni ovdje nije sve tako glatko kao što se čini na prvi pogled. Treba znati da se za takav lov ptica i psi moraju držati u istoj prostoriji kako bi imali priliku da se naviknu jedni na druge.

VI. Model eksperiment

Koristeći model eksperimenta, dokazat ćemo da se dijamanti lijepe za masno meso.

Eksperimentalni postupak

1. Kao model dijamanata koristite komade stakla čija je gustina bliska gustini dijamanata.

3. Izvagati komade stakla – “dijamantske modele” i pretvoriti masu u karate.


Koja osoba nije sanjala da pozajmi novac, a da ništa ne plati za njegovo korištenje? Shvativši suštinu kreditiranja, mnogi zajmoprimci prestali su vjerovati u takvu mogućnost, ali bilo je onih koji su se još uvijek nadali čudu. Upravo za takve osobe su osmišljeni takozvani programi beskamatnih kredita koje nude neke banke. Treba napomenuti da su finansijske organizacije u mogućnosti da ove kredite prezentiraju na način da ni svaka upućena osoba neće odmah pronaći kvaku.

Gdje "grize"?

Budući da je beskamatni kredit uglavnom marketinški trik, kako bi ga učinile privlačnijim, banke ga nude direktno u prodajnim objektima, gdje je otpornost ljudi na stres znatno smanjena zbog blizine robe. Upravo u takvim uslovima građani su skloniji spontanim, a ponekad i nelogičnim odlukama.

Mora se reći da su sada gotovo sve ozbiljne finansijske organizacije isključile beskamatne kredite sa svojih lista kreditnih ponuda. Ovu tehnologiju i dalje koriste samo male banke koje ne zauzimaju značajne pozicije na tržištu. Za njih je ovo način da brzo dođu do novih zajmoprimaca, odvlačeći ih od konkurenata pseudo-povoljnim uslovima.

Beskamatni kredit - gdje se „skriva“ korist banke?

Često u ponudama beskamatnih kredita nećete vidjeti ni riječ „banka“, ali, naravno, u većini slučajeva upravo te finansijske organizacije stoje iza takvog oglašavanja. Istovremeno, u ugovoru o zajmu o takvom „besplatnom“ kreditu često se nalaze mjesta ispisana sitnim slovima. U njima treba tražiti istinu o kreditu bez kamate.

Često, kada stupac kamatne stope sadrži broj 0, pozitivne kamatne vrijednosti se pojavljuju na drugom mjestu u ugovoru o kreditu. Samo se tamo zovu drugačije - . Banka može imati nekoliko opcija za naplatu. Dakle, zajmoprimac ga može platiti odmah prilikom podnošenja zahtjeva za kredit (ponekad se u ovom obliku može nazvati i osiguranjem), ili naknadno - uz svaku mjesečnu uplatu. Neke banke mogu čak i naplatiti proviziju za obradu zahtjeva podnosioca.

Ponekad banke mogu koristiti šemu kombinovane zarade. Njime naplaćuju određenu proviziju odmah po izdavanju kredita. Dužnik će sam otplaćivati ​​kredit na kratko (ne duže od šest mjeseci) bez kamate. Zapravo, ta kamata im je već isplaćena u početku. Sjećate se komisije? Ako zajmoprimac ne otplati dug za to vrijeme, u budućnosti će ga početi otplaćivati ​​s kamatama, ali će istovremeno njihov iznos biti vrlo velik (ponekad i do 70% godišnje).

Ponekad, kako bi ostvarile beneficije, banke sarađuju sa osiguravajućim agencijama u sklopu beskamatnog kreditiranja. U ovom slučaju, zajmoprimac je dužan da kupi polisu od iste kompanije. Dobit banke će biti uključena u cijenu polise, koja u normalnim uvjetima može koštati nekoliko puta manje. Nakon potpisivanja ugovora o osiguranju, agencija će početi isplaćivati ​​banci proviziju na svako osiguranje koje plati korisnik kredita.

Ne samo banke

Više od jedne banke došlo je na ideju o beskamatnom kreditiranju. I sami maloprodajni objekti počeli su koristiti istu tehnologiju, obećavajući svojim kupcima otplatu za određenu robu. Međutim, ni ovdje nije sve pošteno. U pravilu, tehnologija trgovine za zaradu od ovih "promocija" je prilično jednostavna.

Nekoliko sedmica prije početka radnja podiže cijene robe koja bi se trebala prodavati na rate. Takvi postupci prodavača u pravilu ostaju "iza kulisa" za potrošače - oni bi trebali vidjeti samo samu promociju. Nakon toga, dug kupca prodavnica može ustupiti banci. U ovom slučaju, kreditnoj instituciji se daje „popust” od tačno 15-20% za koliko je prethodno porasla cena robe.

Opštinska budžetska obrazovna ustanova „Škola br.42

sa detaljnim proučavanjem pojedinih predmeta"

gradski okrug Samare

Predmet: psihologija, računarstvo

PROJEKT

na temu: ovisnost o internetu...

Mit ili stvarnost?

Završeno:

Učenik 8. razreda

Brizinov Mikhail

Menadžer projekta:

Nastavnik tehnologije

Pavkina G.G.

SADRŽAJ

Uvod. Opis problemske situacije 3

Plan rada. Ciljevi, dizajnerski zadaci 3

Istraživanje problema 4-5

Utjecaj ovisnosti o internetu na zdravlje adolescenata 6-8

Rezultati sociološkog istraživanja 8-11

Sumiranje informacija na osnovu rezultata istraživanja. 11-14

Evaluacija projekta 14

Zaključak 14

Izvori informacija 15

Prijave 16

Opisproblematičnoj situaciji.

Da li je računar bezbedan za ljudsko zdravlje? Danas je veoma teško zamisliti svoj život bez kompjutera. Računari se koriste gdje god je to moguće. Da li je računar bezbedan za ljudsko zdravlje? Potrebno je različitim metodama saznati kakva je situacija sa kompjuterskom ovisnošću u našoj školi među učenicima i nastavnicima, te utvrditi koliko je složena situacija po tom pitanju.

Plan rada.

hipoteza:

Ako provodite mnogo vremena na internetu, možete izgubiti mogućnost da kontrolišete svoje vrijeme na mreži, preferirajući virtuelni život nego stvarni.

Zadaci:

Istraživanjem tržišta saznajte kakva je situacija s ovisnošću o kompjuterima u našoj školi.

Napravite upitnik za proučavanje situacije s ovisnošću o računaru.

Provedite anketu na velikom broju adolescenata i odraslih.

Analizirajte rezultate ankete i donesite zaključke.

Proučiti znakove po kojima se kod osobe određuje ovisnost o kompjuteru.

Pronađite informacije o proučavanju situacije s ovisnošću o računaru.

Uporedite rezultate ankete i dostupne informacije i izvucite zaključke na osnovu rezultata studije.

Napravite Power Point prezentaciju rada.

Napravite knjižicu u Publisher-u 2013 koju ćete podijeliti učesnicima Dana projekta.

Istraživanje problema

Naša generacija je sada zabrinuta za mnoga pitanja. Šta mlade ljude tjera da napuste aktivan stil života i provode sate na internetu? Zašto se ovisnost o internetu manifestira u svojevrsnom bijegu od stvarnosti? U svom radu pokušala sam na osnovu anketnog upitnika i sociološkog istraživanja utvrditi prisutnost problema ovisnosti o internetu među učenicima naše škole.

O ovisnosti o internetu prvi put se govorilo na Zapadu sredinom devedesetih godina prošlog stoljeća. Ovisnost o internetu se podrazumijeva kao neodoljiva žudnja za internetom, koju karakterizira opsesivna želja da se povežete, a zatim ne napustite.

Prvi znakovi ovisnosti o Internetu su mnogo sati „komunikacije“ u četovima, ICQ-u, forumima, „Odnoklassniki“ i „Kontakti“, kockanje na mreži i beskrajno „proučavanje“ svih vrsta „obrazovnih“ internet stranica.

Prema procjenama stručnjaka, otprilike 5-10% korisnika globalne mreže pati od ovisnosti o internetu. S obzirom da je starost velike većine korisnika od 10 do 35 godina, problem ovisnosti o internetu je u rangu sa ostalim društvenim problemima mladih.

Odabrao sam ovu temu jer je ovaj problem trenutno aktuelan među tinejdžerima. Bilo koja vrsta ovisnosti kod djece se javlja vrlo brzo, uključujući ovisnost o televiziji, internetu i kompjuterskim igricama.

Svi mi zavisimo od nečega ili nekoga u našim životima. Zato što živimo u društvu svoje vrste i svakodnevno podržavamo svoju životnu aktivnost svim vrstama „vanjskih“ proizvoda, emocija, značenja. Kako se normalno snabdijevanje sebe svim vrstama potrebnih i korisnih stvari – kao što su odnosi s ljudima, hrana, piće, internet – razlikuje od patologije ovisnosti?

Internet je u SAD-u i Zapadnoj Evropi mnogo razvijeniji nego u Rusiji, a iskustvo ovih zemalja može biti indikativno. Trenutno se intenzivno raspravlja i proučava fenomen “ovisnosti o internetu” ili ovisnosti o internetu.

Riječ “ovisnost” označava opsesivnu potrebu koju osoba osjeća i tjera je na određenu aktivnost; Nehemijska zavisnost je zavisnost u kojoj je predmet zavisnosti stil ponašanja ili psihološka zavisnost.

Ovisnost o internetu je mentalni poremećaj: opsesivna želja za povezivanjem na internet i bolna nemogućnost da se na vrijeme isključite s interneta.

Ovisnost o igrama je navodni oblik psihološke ovisnosti koja se manifestira u kompulzivnom uključenju u kompjuterske igre ili kockanje.

Bihevioralno, ovisnost o internetu manifestira se u činjenici da ljudi toliko preferiraju život na internetu da zapravo počinju napuštati svoj “pravi” život, provodeći do 18 sati dnevno u virtuelnoj stvarnosti. Druga definicija ovisnosti o internetu je „opsesivna želja za pristupom internetu dok ste van mreže i nemogućnost da se napustite internet dok ste na mreži“.

Rasprava o ovom fenomenu počela je ne tako davno: 1994. godine K. Young je razvio i postavio poseban upitnik na web stranicu i ubrzo dobio skoro 500 odgovora, od kojih su autori 400 prepoznati, prema odabranom kriteriju, kao Internet zavisnici. U 1997-1999 Stvorene su istraživačke i savjetodavne psihoterapeutske web usluge o pitanjima IAD-a. U 1998-1999 Objavljene su prve monografije o ovom problemu (K. Young, D. Greenfield, K. Surratt).

Utjecaj ovisnosti o internetu na zdravlje adolescenata

Kada radi na računaru, osoba ostaje nepomična dugo vremena. Ali ako se u normalnom radnom procesu zaposleni odvlači od monitora, ustaje, kreće se, onda dijete koje se igra na kompjuteru provede nekoliko sati, pa čak i cijeli dan, bez kretanja. Ovakav način korištenja računara nanosi nepopravljivu štetu ljudskom zdravlju, a još više zdravlju djeteta.

Kičma i kosti odrasle osobe su već razvile određeno normalno stanje - držanje, dok je djetetovo tijelo još uvijek prilično fleksibilno i tek počinje razvijati držanje. Nedostatak kretanja dovodi do atrofije mišića leđa, trbušne duplje, grudnog koša i vrata, što dovodi do lošeg držanja, zakrivljenosti grudnog koša, grbavosti, kao i raznih oboljenja kičme (hernije, pomaknuti diskovi). Osim toga, nedostatak kretanja pri radu na računaru dovodi do slabe cirkulacije krvi i masnog srca. Rezultat su moždani udari, srčani udari i otežano disanje.

Takođe, kompjuter ima štetan uticaj ne samo na zdravlje mišićno-koštanog i kardiovaskularnog sistema, već i na vizuelni sistem osobe, a posebno deteta.

Kompjuterske igre mogu uzrokovati fizičku i psihičku štetu. Fizički - poremećaji spavanja i ishrane, zamagljen vid. Psihološko - odvajanje od stvarnog života. Kada vrijeme provedeno u izolaciji od stvarnog života prelazi 10% ukupnog vremena, to je opasno.

Mlad, rastući organizam posebno je podložan negativnim efektima vizuelnog, kao i neuro-emocionalnog stresa. Zato dugotrajno sjedenje za kompjuterom ne samo da dovodi do pretjeranog umora djetetovog tijela, već u budućnosti može izazvati ozbiljne bolesti. Ako je dijete u večernjim satima pretjerano uzbuđeno, razdražljivo pa čak i agresivno, ako teško zaspi i često se budi noću, to je siguran znak da njegova komunikacija sa kompjuterom mora biti strogo ograničena.

Generalno, stručnjaci još nisu jasno odlučili koliko vremena dijete može provesti za kompjuterom. Doktori obično preporučuju da se ograničite na 1 sat dnevno.

Kada su djeca ili odrasli angažovani na poslu koji uključuje naprezanje očiju, njihove oči postaju umorne. Djeca su posebno sklona umoru očiju jer im oči i mišići koji ih kontroliraju još nisu jaki. Pretjerano čitanje i neograničeno vrijeme sjedenja ispred televizora ili kompjutera zahtijevaju ozbiljno opterećenje za mlade oči. Najčešće, vizuelni zamor dovodi do toga da djeca postanu letargična i razdražljiva.

Računar je siguran kao i svaki drugi kućni uređaj. Ali kao i kod drugih kućanskih aparata, postoje potencijalni zdravstveni rizici povezani s njegovom upotrebom. (Usput, mnoge od ovih prijetnji se ne odnose samo na kompjutere, već i na video igrice). S obzirom na uticaj računara na zdravlje, uočavamo nekoliko faktora rizika.

To uključuje:

problemi izazivanja epileptičkih napadaja;

problemi povezani s elektromagnetnim zračenjem;

problemi sa vidom;

problemi vezani za mišiće i zglobove.

U svakom od ovih slučajeva, stepen rizika je direktno proporcionalan vremenu provedenom za računarom i u njegovoj blizini.

U djetinjstvu se ovisnost o igrama obično razvija u odnosu na kompjuterske igrice. Istovremeno, tako korisna i neophodna stvar kao što je računar prepuna je još jedne opasnosti - ovisnosti o njemu.

Stručnjaci iz oblasti ovisnosti o internetu posebno ističu hobi online komuniciranja s prijateljima putem interneta. Ovo je opasno jer može dovesti do želje da se stvarni život, porodica i prijatelji zamijene virtuelnim životom koji zadovoljava gotovo sve kriterije.

Mentalni znaci: pojava osjećaja radosti, euforije pri kontaktu s računarom ili čak i pri čekanju, „predviđanje“ kontakta; nedostatak kontrole nad vremenom interakcije sa računarom; želja za povećanjem vremena interakcije sa računarom („doza“); pojava osjećaja iritacije, ili ugnjetavanja, praznine, depresije u odsustvu kontakta s računarom; korištenje kompjutera za ublažavanje unutrašnje napetosti, anksioznosti, depresije; emocionalna nestabilnost; opsesivna želja za stalnim provjeravanjem e-pošte, smanjeno samopoštovanje, itd.

Rezultati sociološkog istraživanja.

Provedena je anketa među učenicima od 5. do 11. razreda kako bi se utvrdila zavisnost učenika naše škole od interneta o pitanjima iz Priloga br. 1: Na osnovu sprovedenog istraživanja analiziraćemo rezultate ankete i predstaviti podaci dobijeni u obliku dijagrama. U anketi je učestvovalo 100 učenika i nastavnika, 65 žena i 35 muškaraca. Većina ispitanika je bila uzrasta od 12 do 15 godina, što je iznosilo 65%, 24% je bilo od 16 do 20 godina, a u sociološkom istraživanju učestvovalo je samo 9 nastavnika.

Na pitanje: Koliko vremena dnevno provodite posjećujući internet stranice dobijeni su sljedeći podaci:

Pitanje o posjeti web lokacijama izgleda ovako na dijagramu:

Svako ima različite ciljeve da bude na web stranici:

Na pitanje o trajanju odsustva sa mreže, ispitanici su odgovorili ovako:

O
97% korisnika zna da ovisnost o internetu postoji, a samo 3% ne zna za ovaj faktor. A oni su odgovorili na ovo o svojoj ovisnosti o internetu:

Sumiranje informacija na osnovu rezultata istraživanja.

U toku sumiranja informacija o sociološkom istraživanju, došao sam do sljedećih zaključaka:

Općenito, svi koriste internet, više od 4 sata dnevno.

Više od 50% ispitanika koristi internet za komunikaciju na društvenim mrežama.

Na osnovu najnovijih prikazanih dijagrama, možemo zaključiti da većina sebe ne smatra ovisnicima, iako ne mogu a da ne posjećuju stranicu ili internet svaki dan.

Na osnovu navedenog, možemo konstatovati činjenicu da je teško bilo kojoj osobi da adekvatno procijeni svoje ponašanje i stoga mnogi, imajući neku, čak i ne jako visoku, ovisnost o internetu, ne mogu prepoznati ovu činjenicu. Stoga, mogu sa sigurnošću reći da je moja hipoteza tokom ankete potvrđena i najvjerovatnije ako provodite puno vremena na internetu možete izgubiti sposobnost da kontrolirate svoje vrijeme na mreži, preferirajući virtuelni život od stvarnog života.

Zatim sam analizirao informacije o tekućim istraživanjima koristeći različite metode. Prema ovim podacima, većina ovisnika o internetu „sjedi“ na Internetu radi komunikacije. Ovisnost o internetu postaje moguća zbog razlika između stvarne i virtuelne komunikacije. Glavni faktor zbog kojeg je ovaj fenomen postao raširen je anonimnost pojedinca na internetu.

Najštetnije je to što se udaljavanjem od uobičajenih međuljudskih odnosa osoba povlači u sebe i svijet oko sebe može doživljavati kao prijetnju vlastitoj sigurnosti. Stoga morate znati znakove ovisnosti o Internetu kako biste shvatili postoji li opasnost da to postanete.

Kimberly Young navodi 4 simptoma ovisnosti o internetu:

1. Opsesivna želja za provjerom e-pošte.

2. Neprestano čekanje sljedeće Internet veze.

3. Pritužbe drugih da osoba provodi previše vremena na internetu.

4. Pritužbe drugih da osoba troši previše novca na internetu.

Istraživači primjećuju da većina ovisnika o internetu (91%) koristi internetske usluge vezane za komunikaciju. Drugi dio ovisnika privlače internetske informativne usluge.

Ovisnost o internetu može nastati kao ovisnost o raznim oblicima korištenja interneta, a po svojim manifestacijama slična je već poznatim oblicima ovisnosti (npr. kao posljedica upotrebe alkohola ili droga). Prema različitim istraživanjima, oko 10% korisnika danas su ovisnici o internetu. Ali evo pitanja: koja je razlika između komunikacije licem u lice i online komunikacije? Nema ništa loše u tome da osoba upoznaje ljude na internetu, bira nove prijatelje na osnovu zajedničkih interesa. Isto tako, osobu koja sjedi za monitorom sa prijateljem ili djevojkom, sa kojom provodi ugodno vrijeme van kompjutera, ne može se nazvati zavisnikom. Nije svaki igrač, suprotno uvriježenom mišljenju, zavisnik. Ako se tinejdžer igra igračkama s prijateljima, a zatim ide na košarku s njima, to je potpuno zdrava osoba. Dakle, osnova ovisnosti o internetu je gotovo uvijek usamljenost, nedostatak drugih opcija za provođenje vremena.

Napominje se da ako su tradicionalne vrste ovisnosti potrebne godinama da se formiraju, onda se za ovisnost o internetu ovaj period naglo smanjuje: prema K. Youngu, 25% ovisnika steklo je ovisnost u roku od šest mjeseci nakon početka rada na internetu, 58% - tokom druge polovine godine, a 17% - ubrzo nakon godinu dana. Ovisnost najčešće primjećuju rođaci i prijatelji ovisnika po promjenama u njegovom ponašanju i dnevnoj rutini.

Prema rezultatima istraživanja psihologa, ovisnici o internetu najčešće provode vrijeme u chat sobama, forumima i dnevnicima (37%), igraju online igrice (28%), učestvuju u telekonferencijama (15%) i provjeravaju e-poštu (13%). . I vrlo mali postotak ljudi koristi internet za njegovu namjenu – da pronađe potrebne informacije i vijesti.

Ostali simptomi ovisnosti o internetu:

Simptomi ustezanja kao što su depresija i neraspoloženje;

Upotreba koja utiče na rad i učenje;

Laži o korištenju interneta;

Korištenje interneta za izbjegavanje problema;

Zanemarivanje sna da ostanete na mreži.

IAD (poremećaj ovisnosti o internetu)

Kockanje

Općenito surfanje

Ankete odraslih su otkrile:

13,7% je imalo poteškoća da ostane van mreže nekoliko dana;

12,3% smatra da je neophodno smanjiti upotrebu interneta;

8,7% pokušalo je da sakrije svoju upotrebu interneta od porodice, prijatelja i poslodavaca;

5,9% vjeruje da su njihove veze pretrpjele štetu zbog korištenja interneta.

Sumnjala sam da zavisnost od interneta uopšte postoji i da zavisnici mogu biti oko nas, ali potvrda te činjenice je da mi je drugarica iz razreda već nekoliko godina. Svi gore navedeni simptomi ovisnosti o internetu pripadaju njenom tipu ponašanja. Sada, nakon proučavanja ovog problema, shvaćam težinu ove bolne ovisnosti i trudit ću se da i sam ne upadnem u mrežu ovisnosti o internetu.

Evaluacija projekta.

Radeći na projektu naučio sam puno novih stvari, što je za mene bilo otkriće. Razgovarao sam sa učenicima škole tokom ankete i shvatio da su djeca sa željom odgovarala na anketna pitanja, mislim da su svi odgovorili iskreno. Uživao sam radeći anketu. Ali zaista, ko od nas razmišlja o svojoj budućnosti svaki sat ili minut? Češće nego ne, naši prijatelji i porodica to rade za nas. Niko neće osporiti činjenicu postojanja ovisnosti o internetu, glavna stvar je ne potpasti pod jak utjecaj interneta i modernih naprava.

Potvrđena je hipoteza iznesena na početku rada, prema riječima: „Pod uticajem tehnologije naše društvo i svjetonazor gube ljudskost“ (Burszta W. J.). Mnogi zapravo mogu izgubiti sposobnost da kontroliraju svoje vrijeme na mreži, preferirajući virtuelni život od stvarnog života.

Zaključci.

Radeći na projektu naučio sam kako da sprovedem upitnik i obradim informacije iz ankete; prikupljaju i sistematizuju informacije sa Interneta, analiziraju prikupljene informacije i donose zaključke. U osmišljavanju tekstualnog dijela projekta pomoglo mi je poznavanje Microsoft Word-a, au izradi dijagrama - Microsoft Excel-a, naučeno na časovima informatike. Samostalno sam savladao Microsoft Publisher aplikaciju u kojoj sam kreirao knjižicu na temu dizajna po svom izboru. Za odbranu projekta pripremio sam multimedijalnu prezentaciju u Power Pointu.

Izvori informacija.

Davidenko N.V. Program za psihološku korekciju ponašanja ovisnosti o internetu korištenjem metoda kognitivne psihoterapije / N.V. Davidenko, M.M. Akopova. // Aktuelni problemi psihologije. znanje. - 2010. - br. 3, str. 62-66.

Loskutova V.A. Zavisnost od interneta kao oblik nehemijskih poremećaja zavisnosti / Loskutova V.A. , Novosibirsk, 2004.

Psihologija ovisnosti: čitanka / komp. K.V. Selchenok. - Minsk: Žetva, 2007. - 592 str.

Dodatak br. 1

koji je tvoj spol:Žensko muško

Tvoje godine: 12-15 godina 16-20 godina preko 21 godine

Koliko vremena dnevno provodite posjećujući internet stranice?

2. Od 2 sata do 4 sata.

3. Više od 4 sata.

Koju web stranicu najčešće posjećujete?

1. Odnoklassniki

2. VKontakte

4. Online igre

U koju svrhu ste na sajtu?

1. Komunikacije

2. Upoznavanje

4. Pretraživanje informacija

Koliko dugo možete ostati podalje od stranice?

1. Ne više od 1 dana

2. Od 2 dana do 7 dana

3. Više od 7 dana

Smatrate li se ovisnikom o ovoj stranici?

3. Teško mi je odgovoriti

Jeste li čuli nešto o ovisnosti o kompjuteru?

Smatrate li se ovisnikom o internetu?

Nikulitsa Elena. Gridasova Anastasia

I. Uvod 3

1. Relevantnost teme 3

2. Ciljevi i zadaci studije 4

II. Teorijski dio 5

3. Istorija kredita i njegovo značenje za osobu 5

4. Klasifikacija kredita 6

III. Praktični dio 9

5. Analiza kredita stanovništva 9

6. Komparativna analiza dva popularna kredita među stanovništvom. 13

IV. Zaključak 17

7. Zaključak 17

Spisak korišćene literature i izvora 18

Skinuti:

Pregled:

Agencija za rezerve Federalne vlade

Federalna državna budžetska obrazovna ustanova

Politehnički koledž Torzhok

Naučno-istraživački rad: “Krediti u životu savremenog čoveka”

Završio: Nikulitsa E. S.

Gridasova A.S.

Učitelj: N.V. Merkuryeva.

Toržok, 2017

List

I. Uvod 3

1. Relevantnost teme 3

2. Ciljevi i zadaci studije 4

II. Teorijski dio 5

3. Istorija kredita i njegovo značenje za osobu 5

4. Klasifikacija kredita 6

III. Praktični dio 9

5. Analiza kredita stanovništva 9

6. Komparativna analiza dva popularna kredita među stanovništvom. 13

IV. Zaključak 17

7. Zaključak 17

Spisak korišćene literature i izvora 18

I. UVOD

  1. Relevantnost.

Posljednjih 80-90-ih godina malo je stanovništva znalo šta je kredit i vrlo malo ih je koristilo ovaj finansijski instrument. Krediti su uglavnom koristile organizacije, kolhoze i državne farme. Postojao je jedan monopolista u bankarskom sistemu - Sberbanka.

Postojali su potrošački krediti za stanovništvo na kraće periode, na primjer, mogao se dobiti trosjed na kredit na period od 6 mjeseci. Takvi krediti nisu bili veoma popularni među stanovništvom. Ljudima nisu bili potrebni krediti, plate su bile dovoljne za život.

U modernom društvu čak i djeca znaju šta znači kredit. Od mlađe generacije do penzionera, svi ljudi su „zapetljani“ u kredite i to nikoga ne čudi. Naprotiv, teško je naći osobu koja nije dužna. Tome omogućava velika i široka mreža raznih banaka, finansijskih institucija i zalagaonica. Laka i „korak po korak“ dostupnost kredita.

Širok spektar bankarskih usluga širi se iz godine u godinu i nudi najprimamljivije opcije za potrošača. Održavaju se promocije i dodjeljuju nagrade kako bi se privukli kupci.

Zbog činjenice da je kupovna moć stanovništva niska, a potrebe svakodnevno rastu, osoba lako može dobiti kredit. Ova odluka nije uvijek potpuno svjesna i promišljena. Evo primjera iz života. Dolazila je još jedna Nova godina, a da bi je dočekali veselo, nije bilo dovoljno muzičkog centra. A evo promocije u hipermarketu, taj isti centar možete dobiti na kredit. Rečeno i urađeno. Praznici su prošli, a postojala je želja da se kredit otplati prije roka, pokazalo se da je to moguće, ali uz značajnu preplatu. Ali uglavnom, potreba za ovim kreditom je bila vrlo mala, a troškovi značajni.

Svaka osoba, bez obzira da li je službeno zaposlen ili ne, može pronaći opciju kredita koja mu odgovara. Osobi koja je službeno zaposlena lakše je podnijeti zahtjev za kredit i izabrati isplativiju opciju. Nedostatak posla nije prepreka za dobijanje kredita. U tu svrhu postoje različite vrste ekspresnih kredita.

Neke banke šalju kreditne kartice poštom kako bi privukle zajmoprimce. U tom slučaju ne morate ni ići u banku, samo aktivirajte karticu na bankomatu.

Iz ovoga slijedi da je tema kreditiranja u životu moderne osobe relevantna ne samo danas, već iu budućnosti.

2. Ciljevi i zadaci

Cilj:

  • Razmotrite ulogu kredita u životu moderne osobe.

Zadaci:

  • proučavati teorijske aspekte prikazane teme;
  • prikupljaju i analiziraju informacije o kreditima stanovništva;
  • napraviti komparativnu analizu dva popularna kredita među stanovništvom;

II. Teorijski dio

3. Kreditna istorija

Ljudi koriste kredite još od vremena kralja Solomona. Istina, tada je za neblagovremenu otplatu duga dužnik mogao biti poslat u ropstvo povjeriocu. A kasnije je Solomon naredio da zajmoprimac odgovara kreditoru ne svojom slobodom i životom, već svojom imovinom. Kada je neko podigao kredit, a nije ga na vrijeme vratio, ispred njegove kuće se zabijala posebna motka na kojoj je bilo naznačeno ime zajmodavca na kojeg je prenošena sva imovina zajmoprimca. Ovaj stub se zvao hipoteka, što doslovno znači „zalog“.

U početku, zajmodavci nisu zarađivali na kreditima. To nije bio posao, već prije neophodna mjera za one seljake koji nisu imali dovoljno žetve. Takav nesrećni seljak otišao je kod imućnijeg komšije da pozajmi žito da ne umre od gladi. Nakon što je dobio 1 vreću pšenice, „zajmoprimac“ je morao vratiti jednu i po ili čak dvije vreće.

Istina, nije bilo garancije da će za godinu dana seljak imati više sreće i da će moći da vrati dug komšiji. Ako nakon godinu dana dug nije vraćen, potencijalni zajmoprimac je otišao u dužničko ropstvo svom vjerovniku.

Crkva je bila žestoki protivnik takvog ponašanja povjerilaca i zalagala se da se od zajmoprimaca ne traže kamate, pa čak i oproste dugovi. Dakle, u Jevanđelju piše: „... pozajmite, ne očekujući ništa...”

Da, takva propaganda sada očigledno nije dovoljna za neke klijente banaka.

Nakon nekog vremena, u 17. vijeku u Engleskoj su počeli davati kredite po unaprijed dogovorenim kamatama. U Rusiji su kamate na zajmove počele da se naplaćuju tek sredinom sledećeg veka, i to po stopi ne većoj od 6% godišnje.

Istorijski gledano, prethodnik modernog kredita je lihvarski kredit. Podjela primitivne zajednice u periodu njenog raspada na siromašne i bogate porodice, gomilanje bogatstva u jednim rukama i potreba za novcem u drugima stvorile su uslove za lihvarski kredit. Lihvarski kapital u antičkom svijetu davan je uglavnom malim proizvođačima robe (seljacima) i robovlasnicima. Trgovci i poreski farmeri djelovali su kao lihvari i kreditori u robovlasničkom društvu. Hramovi su igrali značajnu ulogu, na primjer, u Grčkoj Delfijski hram. U feudalnom sistemu, lihvarski kredit je takođe dolazio u dva glavna oblika: zajmovi malim proizvođačima robe (seljaci i zanatlije) i feudalci.

I u ropstvu i u feudalizmu, malim proizvođačima je bio potreban novac za kupovinu sredstava za život i plaćanje poreza.

Potreba robovlasnika i feudalaca (kraljeva, plemića) za novcem nastaje zbog njihovog trošenja ogromnih količina novca na kupovinu luksuznih dobara, gradnju velelepnih kuća, vođenje ratova itd.

Banke su nastale kako su se formirale države. U početku su stvorene privatne banke, na primjer, postojala je „porodična banka“ u srednjevjekovnom Velikom Novgorodu, gdje je cvetalo lihvarstvo. Pojavom religije, države su počele da oživljavaju hramske, monaške, državne i pokrajinske "banke". Njihova osnovna djelatnost je prikupljanje sredstava za izgradnju zgrada i objekata, hramova i održavanje vojske.

Prije otprilike 4 - 5 hiljada godina bili su poznati porezi (u obliku tributa, poklona) i zajmovi, finansijska kontrola i „drevna revizija“ (u obliku savjeta upućenih ljudi za one koji nisu toliko upućeni). Čak su propisali i oblike jedinstvenog osiguranja.

Trenutno su krediti finansijski instrument neophodan za ekonomski razvoj.

4. Klasifikacija kredita

Klasifikacija kredita

Vrste kredita

Definicija

1.Vrste kredita po hartijama od vrednosti

  • Neosigurano

To su krediti bez kolaterala – neosigurani krediti bez žiranata ili žiranata.
  • Djelomično osiguran

Na primjer, ako kolateral pokriva samo dio sredstava potrebnih za otplatu, ili jemac garantuje plaćanje samo dijela duga
  • Osigurano

Kolateral koji isključuje gubitak sredstava od strane zajmodavca, bankarske garancije ili jemstvo jedne ili više osoba - čine uslove kreditiranja pristupačnijim

2. Prema uplati

  • interes:

Prilikom primanja sredstava u dug, dužnik plaća dio duga svakog perioda (mjesečno, tromjesečno, godišnje...) kao i kamatu na korištenje sredstava. Ova vrsta kredita je najpopularnija i najraširenija
  1. Rollover

To su krediti bez fiksne kamatne stope. U zavisnosti od tržišnih fluktuacija, kurs može „plivati“, tj. izgledati kao talas. U većini slučajeva se odnosi na dugoročne kredite
  1. Sa fiksnom kamatnom stopom

Kredit se izdaje uz određeni postotak od izdavanja do posljednje uplate
  1. Mješoviti tip

Sadrži fiksnu kamatnu stopu (bazu) i varijabilni dio

Često postoji sličan ciljani zajam za određenu kupovinu, koji se zove plan na rate. Njegov princip je neznatno izmijenjen - između banke i prodavca se zaključuje odgovarajući ugovor, a kamatu (ponekad vrlo nisku) plaća prodavac. Gotovo uvijek prodavac nadoknađuje ove procente naduvanom cijenom. U nekim slučajevima i sam veliki prodavač postaje povjerilac i, prodajući robu na rate, spreman je odgoditi primanje novca
  • Uz fiksnu naknadu.

Princip je jednostavan – po prijemu, delimičnoj ili potpunoj otplati kredita, dužnik je dužan da plati odgovarajuću fiksnu naknadu za korišćenje. Takvi poslovi su prilično rijetki.

3. Po namjeni

  • Cilj:

Pozajmljena sredstva mogu se trošiti samo za namjenu koja je navedena u ugovoru o kreditu.

1.Za stanovanje

2.Kredit za auto

3. Zemljište

4.Consumer

5.Obrazovni

6. Posredovanje

Za promet hartija od vrijednosti izdaje se kredit berzanskom posredniku, a kolateral su kupljene hartije od vrijednosti

7.Ostalo.

Svrhe koje se ne odnose na navedene, ali su dogovorene i odobrene od strane zajmodavca
  • Neciljano

Dobijeni novac dužnik može potrošiti po sopstvenom nahođenju

4. U zavisnosti od finansijskog i socijalnog statusa zajmoprimca

Ovu kategoriju ne treba mešati sa siromašnima, odnosno ekstremno siromašnim – ovu kategoriju ljudi često čine oni koji nisu u stanju da dokažu prihode, ili nemaju želju. Prihodi u ovoj kategoriji mogu se sastojati od dividendi, kamata, dobiti od iznajmljivanja stambenog prostora, poslovanja, pa je stoga pristup kreditiranju za svaki poseban
  • IP (pojedinačni preduzetnici)

Gotovinski promet, kao i prihode ove kategorije ljudi, teško je kontrolisati, pa za individualne preduzetnike ponekad postoje strožiji, jedinstveni uslovi kreditiranja

Često je profitabilnost organizacija strogo deklarisana; zajmodavac može sastaviti raspored i posmatrati trend razvoja preduzeća. Budući da su prihodi visoki, a sama riječ "preduzeće" zvuči kao "pouzdanost", takvi krediti se izdaju sa niskom kamatnom stopom i velikim maksimalnim iznosom
  • Za penzionere

Penzijski kredit se izdaje starim licima, kao i licima koja primaju penziju. Visina ovog kredita u velikoj meri zavisi od visine socijalnih davanja, kao i od starosti zajmoprimca. Takve transakcije se ne razlikuju po povoljnim uslovima, trajanju i iznosima

Studenti dobijaju novac na zajam za hranu, stanovanje itd.

Izdaje se ljudima za učešće na tenderu, konkursu ili aukciji. Sačinjavajući mali dio nagrade, zahtijevaju poseban pristup svakom zajmoprimcu

5. U zavisnosti od zajmodavca

  • Lihvarski

Rijetka vrsta kredita za koju su potrebne vrlo visoke kamate i materijalni kolateral. Danas je to prilično rijetko, u zemljama sa nerazvijenim kreditnim sistemom

Kredit između članova porodice, uredno izvršen
  • banka:

Najpopularniji kredit sada je kada je zajmodavac banka ili slična kreditna organizacija, a drugi je fizičko ili pravno lice
  1. Cash

Nakon što je transakcija završena, dužnik prima novčana sredstva
  1. Na kreditnu karticu

Plastična kartica se izdaje (često trenutno, u roku od 15 minuta) i na nju se prenosi iznos
  1. Kreditna linija

Izdata plastična kartica ima nulto stanje, ali se vlasniku kartice daje mogućnost da „uđe u minus“ za određeni iznos (njegov maksimum se zove kreditni limit), a kamata se obračunava ovisno o korištenju kredita. sredstva
  1. Kreditna linija sa prekoračenjem

Slično kao i prethodni, međutim, ima mogućnost prekoračenja - kratkoročnog izlaska preko bilansnog i kreditnog limita. Revolving prekoračenje se takođe naziva revolving kredit
  • Međubankarski

Povjerilac i dužnik su dvije ili više različitih banaka
  • Komercijalno

Transakcija između pravnih lica ili između preduzeća i pojedinca
  • Država

Kredit koji izdaje državna banka pod određenim uslovima koji su povoljniji. Često se državni zajmovi nazivaju i krediti koje izdaju banke i koje subvencioniše država, na primjer, povlašteni krediti za automobile, krediti za mlade, itd.

Ulaganja iz jedne ili više država u drugu

6.Prema hitnosti

  • Pozajmica na poziv

Kreditnu liniju često koriste brokeri
  • Noćenje

Međubankarski kredit za jednu noć

Do tri mjeseca

Do godinu dana

Od jedne godine do pet
  • Dugoročno

Preko pet godina

7.Mali krediti dostupni javnosti

Preduslov za kreditiranje je postojanje lako ostvarivog kolaterala, a visina i kamatna stopa direktno zavise od kolaterala

Izdaje se skoro trenutno (često online), karakteriše ga visoka kamatna stopa, niski maksimalni iznos i bez kolaterala. Glavni uslov za primanje je odsustvo velikih dugova od primaoca
  • Potrošački ekspresni kredit

Izdaje se na prodajnim mjestima opreme, kao iu supermarketima

III. Praktični dio

  1. Analiza kredita stanovništvu

Plate rastu sve sporije. Potrebe stanovništva rastu. Kreditna politika banaka je usmjerena na potrebe stanovništva. Stope na kredite su promjenjive. Sve ovo ukazuje na povećanje obima kreditiranja.

Analizirajmo neke podatke o tržištu bankarskih kredita.

*podaci u milijardama rubalja.

Kao što vidimo iz slike, ukupan obim kredita sa 1. martom 2017. godine u odnosu na januar prošle godine povećan je za 33%. Porastao je i obim kredita odobrenih stanovništvu, ali za 36,29% u odnosu na nivo iz januara 2016. godine.

*podaci u milijardama rubalja.

Ali udio ličnih kredita u ukupnom obimu kredita povećan je u ovom periodu za samo 0,6%

Kojoj vrsti kredita za fizička lica Rusi daju najveću prednost? Da li je došlo do promjena u „kreditnim preferencijama“ građana?

Lične kredite uslovno podijelimo na kredite za izgradnju (i kupovinu nekretnina) i na potrošačke kredite.

Učešće građevinskih kredita u ukupnom obimu kredita fizičkim licima u ovom periodu značajno je smanjeno - minus 2,47% u odnosu na mart prošle godine ili minus 1,75% u odnosu na podatke od 01.01.2016.

A kako ukupan iznos kredita stanovništvu raste, opravdano je zaključiti da se povećava obim potrošačkih kredita, tačnije „kredita za male stvari u životu“.

  1. Komparativna analiza dva popularna kredita među stanovništvom

Danas su najpopularniji krediti hipotekarni i potrošački krediti.

Hipoteka

Potrošački kredit

Definicija

dugoročni kredit dat pravnom ili fizičkom licu od strane banaka uz obezbeđenje nepokretnosti: zemljišta, industrijskih i stambenih zgrada, prostorija, objekata. Najčešća opcija za korištenje hipoteke u Rusiji je da pojedinac kupi stan na kredit. U ovom slučaju, po pravilu, novokupljeni stan je pod hipotekom, iako je moguće staviti pod hipoteku i stan koji je već u vlasništvu. Imajte na umu da je hipoteka javno osiguranje. Kada je nekretnina pod hipotekom, organi koji registruju transakcije vrše odgovarajuće upise koji ukazuju na to da je imovina opterećena zalogom. Svako zainteresovano lice može zatražiti izvod iz Državnog registra prava na nepokretnostima i transakcija sa njima.

kredit koji se daje direktno građanima (domaćinstvima) za kupovinu robe široke potrošnje. Ovakav kredit se uzima ne samo za kupovinu trajnih dobara (stanova, namještaja, automobila i sl.), već i za druge kupovine (mobilni telefoni, kućanski aparati, hrana). Dolazi ili u obliku prodaje robe sa odloženim plaćanjem, ili u obliku davanja bankovnog kredita za potrošačke potrebe, uključujući i putem kreditnih kartica. U ovom slučaju se naplaćuje prilično visok postotak.

Vrste kredita

Po svojstvu:

  • zemljište;
  • preduzeća, zgrade, objekti i druge nekretnine koje se koriste u poslovnim aktivnostima;
  • stambene zgrade, stanovi i dijelovi stambenih zgrada i stanova koji se sastoje od jedne ili više izoliranih prostorija;
  • dače, baštenske kuće, garaže i druge potrošačke zgrade;
  • zračna, morska, obalna plovidba i svemirski objekti; nedovršeni građevinski projekti*

Po namjeni pozajmljivanja:

  • kupovina gotovih stanova u stambenoj zgradi ili zasebnoj kući za jednu ili više porodica kao glavno ili dodatno mjesto stanovanja;
  • kupnja kuće za sezonski život, vikendice, vrtnih kućica sa okućnicama; kupovina zemljišta za razvoj.

Po vrsti povjerioca:

  • bankarske i nebankarske

Po vrsti zajmoprimca:

  • kao subjekti kreditiranja: krediti davani investitorima i građevinarima; krediti dati direktno budućem vlasniku nekretnine;
  • Krediti se mogu davati zaposlenima u bankama, zaposlenima u kompanijama koje su klijenti banaka, klijentima nekretnina i osobama koje žive u regionu, kao i svima.

Metodom refinansiranja.

  • Ciljani i neciljani – krediti se mogu izdavati za kupovinu određene robe i trošiti prema nahođenju zajmoprimca.
  • Sa ili bez kolaterala - osigurani krediti se izdaju uz imovinu ili pod garancijom.
  • Prema ročnosti duga razlikuju se kratkoročni, srednjoročni i dugoročni krediti.
  • Po zajmodavcu - bankarski i nebankarski krediti.

pros
  1. Mogućnost useljenja u novi stan odmah
  2. Dugi rok kredita
  3. Učešće u državnim socijalnim programima
  4. Mogućnost ulaganja
  1. Kupovina na kredit štedi vas od mogućnosti rasta cijena robe u budućnosti;
  2. Kupovina na kredit štedi vas od mogućnosti da roba nestane s polica;
  3. Kupovinom na kredit možete kupiti proizvod potrebne modifikacije na licu mjesta, pod uslovom da je na lageru;
  4. Kupovina na kredit vam omogućava da kupite artikal u trenutku njegove najveće važnosti za kupce;
  5. Kupovina na kredit omogućava vam da robu plaćate beznačajnim uplatama tokom nekoliko mjeseci.

Minusi
  1. Overpayment
  2. Potreba za mjesečnim plaćanjem
  3. Složen dizajn
  1. Kamata na kredit značajno povećava cijenu robe;
  2. Najznačajniji psihološki nedostatak kupovine na kredit može se nazvati istekom perioda početnog zadovoljstva od kupovine, dok se otplate kredita moraju otplaćivati ​​još mnogo mjeseci;
  3. Postoji veliki rizik da se kreditnoj instituciji plati mnogo veći iznos za korištenje kredita nego što se na prvi pogled čini - banke u Rusiji često prikrivaju stvarnu kamatnu stopu.

Potrebni dokumenti za dobijanje kredita
  • Pasoš.
    Fotokopiramo sve stranice pasoša, "od korice do korice".
    Ako pasoš otvorimo na poslednjoj strani i pročitamo stav broj 6 Pravilnika o pasošima, stoji da je „pasoš koji sadrži podatke o oznaci ili upisu koji nije predviđen ovim Pravilnikom nevažeći“.
    Zaposleni u raznim bankarskim službama moraju biti sigurni da su pasoši Zajmoprimca i sudužnika validni. A pošto banka ne vidi pasoš „u živom obliku“, banka traži fotokopije svih stranica.
  • Potvrda 2-NDFL sa mjesta rada (ili sa mjesta rada ako zajmoprimac radi na više mjesta).
  • Potvrda o zaposlenju „prema obrascu banke“, ako zajmoprimac ima prihode koji nisu potvrđeni 2-NDFL. Različite banke imaju različite oblike takvih potvrda.
  • Kopija radne knjige, ovjerena od strane poslodavca.
    Ako dostavljate dokumente u više banaka, pripremite nekoliko ovjerenih kopija radne knjižice, prema broju banaka.
  • Ako je zajmoprimac vojno sposoban mladić (do 27 godina), tada će vam trebati ili vojna knjižica ili potvrda o registraciji i drugi dokumenti koji potvrđuju razloge na osnovu kojih je zajmoprimcu odobreno odgodu iz vojske.
  • Za bračne parove će biti potreban vjenčani list.
    (Za one koji su razvedeni, biće potrebna potvrda o razvodu).
  • Ako je zajmoprimac uzeo kredite, tada će vam trebati potvrde banaka kreditora o tome koliko je redovno plaćao kredite, da li je bilo kašnjenja, kao i potvrda o neizmirenom stanju po postojećim kreditima.
  • Ako zajmoprimac ima maloljetnu djecu mlađu od 18 godina, tada će biti potrebni rodni listovi djece.
  • Vozačka dozvola ili potvrde PND (psiho-neurološki dispanzer) i ND (narkološki dispanzer). Osim toga, dostavljamo banci originalne certifikate IPA i ND.
    Ovdje je potrebno i pojašnjenje: mnoge ambulante kažu da banka nije organizacija za koju bi trebali izdavati certifikate. Zauzvrat, ako zajmoprimac nema vozačku dozvolu i ne može dati potvrde iz ambulanti, tada banka neće uzeti u obzir takvog zajmoprimca.
    Sta da radim?
    Rasprava sa bankom je beskorisna. Bolje je tražiti potvrde za dobijanje vozačke dozvole. Banci nije bitno za koju organizaciju ih uzimate: važno je šta piše na sertifikatu. Trebalo bi da piše da ste bili na lekarskom pregledu i da nisu utvrđene nikakve abnormalnosti ili da niste prijavljeni u ambulanti.
  • Ako je zajmoprimac direktor (komercijalni, finansijski, generalni), tada mnoge banke mogu zahtijevati izvod iz Jedinstvenog državnog registra pravnih lica (Jedinstveni državni registar pravnih lica) ili kopiju Povelje, ovjerenu pečatima kompanija.
    Ovo je neophodno kako bi se osiguralo da zajmoprimac-direktor nije (su)vlasnik kompanije kojom upravlja, jer za vlasnike preduzeća postoje različiti uslovi za davanje kredita i stroži zahtevi banaka.
  • Neke banke mogu tražiti dokumente, što se zove “sa noćnog ormarića”: diplome, uvjerenja, strane zemlje. pasoš, podaci o imovini zajmoprimca (na primjer, dokumenti za automobil, druge nekretnine, dionice, itd.)
    Dokumenti o imovini indirektno ukazuju na solventnost zajmoprimca i, ako zajmoprimac ima mnogo imovine, to povećava njegove šanse za dobijanje kredita.
  • Zatim ispunite obrazac zahtjeva za hipotekarni kredit u formi određene banke, potpišite ga i dostavite banci zajedno sa ostalim dokumentima.
  • Zahtev za kredit od zajmoprimca, popunjen prema obrascu banke. Ovaj dokument važi 1 mjesec od dana potpisivanja;
  • Pasoš zajmoprimca sa kopijama svih njegovih stranica, uključujući prazne;
  • Kopije svih popunjenih stranica radne knjižice klijenta, službeno ovjerene od strane poslodavca.
  • Osim radne knjižice, od vas će se možda tražiti da dostavite potvrdu o prihodima (obično 2NDFL). Trebalo bi da sadrži podatke o novčanim primanjima za posljednja 3 mjeseca. Ako pored glavnog prihoda postoji i dodatni prihod, to se takođe mora navesti.

Neke banke sada izdaju takozvane ekspres kredite, gdje nije potrebna potvrda o prihodima, već sam klijent naznačuje iznos koji prima.

Uslovi kredita

Rokovi kredita variraju od 1 do 30 godina.

Standardna praksa za potrošačko finansiranje ostaju ili kratkoročni krediti ili krediti na period od 3-5 godina.

Cijene

Prosječne stope na hipoteke u različitim kompanijama kreću se od 11 do 16%.

Prosječne stope potrošačkih kredita u različitim kompanijama variraju od 12 do 27%.

IV. Zaključak

7. Zaključak

Krediti igraju značajnu ulogu u životu modernog čovjeka, jer prihodi stanovništva ne mogu uvijek zadovoljiti njihove potrebe.

Sumirajući rezultate našeg rada, možemo to rećiKreditna politika banaka je usmjerena na potrebe stanovništva. Stope na kredite su promjenjive. Sve ovo ukazuje na povećanje obima kreditiranja.

Ukupan obim kredita sa 1. martom 2017. godine u odnosu na januar prošle godine povećan je za 33%. Porastao je i obim kredita odobrenih stanovništvu, ali za 36,29% u odnosu na nivo iz januara 2016. godine. To sugerira da stanovništvo sve više pribjegava uslugama kreditiranja, jer zahvaljujući njima može zadovoljiti svoje potrebe.

Učešće građevinskih kredita u ukupnom obimu kredita fizičkim licima u ovom periodu značajno je smanjeno - minus 2,47% u odnosu na mart prošle godine ili minus 1,75% u odnosu na podatke od 01.01.2016. To znači da hipotekarni kredit više nije tražen zbog visokih stopa, ali je i dalje popularan.

A kako ukupan iznos kredita stanovništvu raste, opravdano je zaključiti da se povećava obim potrošačkih kredita, tačnije „kredita za male stvari u životu“. Uostalom, upravo ovu vrstu kredita stanovništvo aktivno koristi za velike kupovine, na primjer, kao što je kupovina kućanskih aparata, telefona, kompjutera i drugih. Prihodi osobe ne mogu mu omogućiti takvu kupovinu, ali uz kredit je to lako učiniti.

Spisak korištene literature i izvora

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

@ 2024 wowway.ru - Dijeta i prehrana. Dijagnostika i testovi. Lijekovi. Holesterol. Ateroskleroza